Decidir se você deve investir ou pagar suas dívidas

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Quer se trate de um hipoteca, empréstimos pessoais, cartões de crédito ou todos os itens acima hoje em dia mais e mais pessoas, se afogar sob o peso de suas dívidas e, para aqueles que têm renda suficiente para se manter à tona, a única opção lógica parece ser pagar suas dívidas o mais rápido possível. Mas espere, isso realmente é o melhor plano financeiro? Enquanto isso definitivamente bom estar livre da dívida, em algumas situações extremamente raras, você pode ir melhor apenas manter as suas dívidas (por exemplo, fazer os pagamentos mínimos em seu empréstimo) e investir o dinheiro que você acabou. Felizmente, existem alguns princípios básicos que você pode usar para ajudar a determinar se a investir ou pagar suas dívidas.

parte 1Saiba a diferença entre a dívida "bom" e "ruim"

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Faça uma lista que inclui todos os seus passivos. Reúna seus demonstrações financeiras e fazer uma lista que inclui todos os seus débitos. A lista deve incluir o seguinte:

• o nome da empresa a quem você pediu dinheiro emprestado;
• o saldo do empréstimo em dívida;
• o pagamento mensal mínimo;
• a data esperada em que o empréstimo é pago integralmente.

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Faça uma lista de tudo o que você comprou com dinheiro emprestado. Você provavelmente já usou a maior parte de suas dívidas para fazer compras. Faça uma lista de tudo o que você pagou com um empréstimo. Se você não consegue se lembrar de tudo que você comprou com seu cartão de crédito, simplesmente pontuação "compras com cartão de crédito".

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Ele combina as duas listas. Criar uma lista mestra que conecta seus débitos para suas compras.

• Por exemplo, se um dos seus débitos é um cartão de crédito Visa, fazer uma lista de compras que você fez com esse cartão nesta rubrica.
• Se você comprou uma casa com uma hipoteca, colocar a casa sob o título "hipoteca".
• Qualquer coisa que você marcar como "compras com cartão de crédito" a etapa anterior é considerado inadimplência. As mesmas pessoas raramente usam um cartão de crédito para comprar algo que aumenta o seu valor ao longo do tempo.

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Separe dívida boa inadimplência. Todos os seus débitos são classificados em duas categorias: a dívida boa e dívida ruim. Este baseia-se nos seguintes critérios:

• Se a compra envolve algo que geralmente aumenta em valor ao longo do tempo, é uma boa dívida. Exemplos de boas dívida incluem sua casa, a sua educação universitária, reformas e artes plásticas.
• Acumular dívida ruim quando você usa cartões de crédito ou outras dívidas para estabelecer ou manter um estilo de vida que não poderiam pagar. As compras não se lembra ou uso, tais como entretenimento, viagens e despesas básicas de vida, são exemplos de inadimplência e vivendo além de seus meios. Em dívida para comprar um carro novo é considerado ruim dívida, porque o seu valor deprecia rapidamente e as taxas de juros pode ser muito alto.

parte 2Decidir se deve investir ou pagar suas dívidas

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Eliminar toda a sua dívida antes de investir. A razão pela qual você deve eliminar o mau da dívida antes de você começar a investir é que você tem uma despesa duas vezes associado com a inadimplência.

• As compras feitas com mau dívida incluir itens cujo valor diminui com o tempo, então você perde o dinheiro que esses itens depreciar.
• As compras feitas com mau dívida pode ter uma alta taxa de juros associada com eles, então você perde o dinheiro, pagando uma despesa de juros. No caso de o débito de um cartão de crédito, que o custo pode ser bastante elevado. No entanto, só porque algo é livre não significa que o interesse é bom dívida. Um empréstimo sem juros para um gasto ou uma depreciação de ativos poderia ser ruim dívida.
• Se você gastar enquanto você ainda tem dívida ruim, você corre um risco com dinheiro que poderia adicionar aos perdas já experimentando.

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Inverte apenas uma vez você tem dívida boa. Se toda a dívida que você tem é dívida boa, você pode investir porque normalmente você vai ver uma apreciação do valor dos itens comprados com essa dívida.

• Se você comprou uma casa com uma hipoteca, a casa geralmente aumentam no valor de longo prazo (embora este não é garantido). Este aumento no valor do deslocamento, em certa medida, os juros que paga sobre a hipoteca.
• Se você ainda tem empréstimos da faculdade, investiu em sua carreira. Seu salário deve aumentar ao longo do tempo como você obtém mais experiência ou ser promovido.
• No entanto, ele acredita que a dívida boa nem sempre dar-lhe os retornos esperados. O mercado imobiliário tem provado ser tão constante quanto se pensava e mais e mais graduados universitários acham que seus títulos não garantem um bom trabalho. Você tem que analisar o custo da dívida boa versus o retorno esperado sobre o investimento. Por exemplo, pode ser melhor pagar um bom dívida com uma alta taxa de juros, se o seu potencial de retorno sobre o investimento é menor do que os juros sobre a dívida.

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Evitar incorrer em mais dívida ruim uma vez que você começar a investir. Se você tiver que, liquida alguns dos seus investimentos para comprar itens que diminuem em valor. No entanto, evitar incorrer em mais perdas de gravação dívida ruim fora de seus ganhos de investimento.

• Um carro, por exemplo, pode haver uma necessidade onde você vive ou seu estilo de vida, mas em dívida para comprar o carro novo é considerado inadimplência: os carros são caros, depreciar rápido e os juros que você paga é um desperdício dinheiro. Para evitar isso, pagar em dinheiro para um carro usado ou obter um empréstimo confiável, com muito poucos interesses e comprar um carro barato que você pode pagar muito rápido.

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Olhe para a imagem grande. Dívida pode ser esmagadora e estressante e, na maioria das vezes, é melhor deixá-lo completamente, logo que possível. No entanto, pagar algumas dívidas nem sempre é a melhor decisão a longo prazo. Não obsess tanto pagar suas dívidas não olhar para a imagem grande.

• Às vezes, vale a pena manter a sua hipoteca para os benefícios fiscais. Por exemplo, pagando um segundo lar tirar dinheiro de seu plano de aposentadoria pode parecer ideal, pois você não terá dívidas, mas na verdade, você deve pagar impostos para retirar dinheiro de seu plano de aposentadoria. Na verdade, pode ser melhor ter uma hipoteca sobre a sua casa e obter um desconto de imposto.
• Planejar cuidadosamente para sua aposentadoria. A maioria das pessoas se aposentar com alguma dívida. Isso é bom, desde que você tenha planejado cuidadosamente suas finanças para depois de sua aposentadoria para pagar essas dívidas. Os especialistas recomendam ter um plano de gastos para a aposentadoria que inclui ser capaz de pagar as suas dívidas. Isso pode significar que você tem que trabalhar mais alguns anos do que você quiser, mas você vai economizar de estresse e de longo prazo dificuldades financeiras.

dicas

• Sim está casado, certifique-se você e seu cônjuge chegar a acordo sobre o plano de acção que se propõe. Em caso de dúvida, pagar dívidas e chegar a um compromisso. Talvez o mais cuidadoso dos dois Foster começar a investir quando a dívida diminui além de um certo ponto.
• Ser livre da dívida permite investir de forma mais agressiva e ser mais generosos com suas doações de caridade.
• Encontrar pessoas que estão entusiasmados com redução da dívida em sua vida e encontrar com eles regularmente. Desenvolve co-responsabilidade, que pode ajudá-lo a tomar decisões sobre grandes compras e acompanhar as vendas de dívida.
• Consulte um profissional. Muitos contabilistas e consultores profissionais estão disponíveis para ajudá-lo a elaborar um plano que permite salvar para o seu futuro também pagar dívidas atuais.

avisos

• Investimentos envolvem riscos e optar por usar o seu dinheiro para investir em vez de pagar suas dívidas é mais rápido inerentemente arriscada. Claro, a quantidade de risco depende do investimento, então você tem que considerar todas as oportunidades de investimento com cuidado. Lembre-se também, no entanto, que negligenciar sua poupança de aposentadoria (mesmo se você pagar suas dívidas mais cedo), também é arriscado.
• A maioria destas calculadoras on-line assume ` o seu investimento vai bem e não levar em conta o risco envolvido. Se o investimento não está indo bem, você pode encontrar-se pagar suas dívidas, infelizmente com pouca ou nenhuma para mostrar o seu "poupança".
• Este artigo destina-se a servir apenas como um guia geral e não deve substituir o aconselhamento jurídico ou financeiro profissional.
• Nunca tome dinheiro emprestado com o único propósito de investir. A maior parte dos investimentos (se não todos) não têm uma taxa de retorno "garantido". Todos os empréstimos exigem que você pagar juros sobre eles. É muito fácil ficar preso entre um investimento com um baixo retorno e um empréstimo com uma taxa de juro mais elevada.