Como o pré-pagamento de sua hipoteca

No decurso de uma hipoteca de 30 anos, você pode pagar no final mais de duas vezes o montante do capital. O resto vai para pagar juros. Interesse é o dinheiro é para o banco e não a sua conta bancária. O pré-pagamento de sua hipoteca significa que você paga um adicional de capital, especialmente durante os primeiros anos de seu empréstimo, o que significa que sua casa vai ser pago mais cedo e pagar menos juros ao longo do prazo do empréstimo. Você poderia se aproximar de uma aposentadoria.

passos

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Avalia se o pré-pagamento é ideal para você. No curto prazo considerar o pré-pagamento seu empréstimo como um investimento, mas um investimento em um grande ativos, não circulante. Ou seja, você deve vender a casa para obter o dinheiro de volta. Se você tem uma baixa taxa de juros e seus investimentos um bom desempenho, pode não valer a pena. Se outras dívidas custar-lhe mais ou se você tem poucas poupanças ou não, concentrar primeiro em essas prioridades. Pagamento antecipado a longo prazo é a melhor opção. Quando a hipoteca é cancelada, 100% do dinheiro que você teria pago pode ser usado em investimentos.
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    Calcular a taxa de juros em sua hipoteca eo saldo remanescente. Se você não está na sua declaração, ligue para seu banco ou sua hipoteca que tem para calculá-lo.
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    Use uma calculadora de hipoteca (há muitos disponíveis on-line ou obter o seu próprio) para calcular o quanto você vai pagar juros ao longo do prazo do empréstimo.
  • Procurando por uma calculadora que lhe dá um cronograma de reembolso, de preferência com um gráfico dos juros e principal pagos no tempo.
  • Procurando por uma calculadora que permite a utilização de cenários e ver o que acontece se você pagar antecipadamente a taxas diferentes.
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    Você decide quanto pagar com antecedência. Não há uma resposta correta a esta pergunta. Aqui estão algumas possibilidades:
  • Você pagar uma certa percentagem do seu rendimento. Um ou mesmo 0,5 por cento pode ser tão pequeno que não envolvem esforço e ainda ser uma melhoria.
  • Você pagar uma certa quantia a cada mês. Escolha um número inteiro que você acha que é correto.
  • Você paga um valor mensal que você paga no início de um empréstimo diferente. Se você acabou de pagar um empréstimo de carro ou de um cartão de crédito, usar essa quantidade de pré-pagamento de sua hipoteca.
  • Ainda pagando a quantia mensal de sua hipoteca antes de refinanciamento, embora o novo pagamento mensal é menor.
  • Você paga o valor de um aumento que você acabou de receber. A vantagem destas eleições é que eles manter o resto de suas finanças como eram antes. Você não vai notar que o dinheiro "extra" está em outro lugar.
  • Fazer um pagamento extra por ano. Divida o seu pagamento mensal entre 12 e pagar essa quantia mensal extra. Não espere até o final do ano ou dependem de sua memória.


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    Ligue para o seu banco ou hipoteca empresa e verifica que qualquer pagamento adicional é imediatamente aplicada ao pagamento do capital. Eles podem pedir-lhe para anexar uma carta de formulário ou um memorando que você adicionar a cada cheque para esta finalidade. O pré-pagamento de uma hipoteca não é tão comum que algumas empresas não sabem o que fazer sobre isso.
  • Verifique os seus primeiros pagamentos ir para o lugar certo. Leia sua declaração antes do primeiro pagamento adicional e verificar que os pagamentos sejam correctamente aplicadas ao capital.
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    Automatize seu pagamento. A empresa de hipoteca pode fazer isso por você, ou se você tem pagamento de contas on-line com o seu banco, você pode fazer um pagamento ou pagamento em separado automaticamente aumentado de tal maneira. Se você poderia, teoricamente, fazer um pagamento adicional a cada mês, é provavelmente mais fácil para automatizar uma vez e permitir que o banco vai se lembrar da nova programação.
  • Certifique-se de incluir suas informações de conta e as instruções de pagamento no seu pagamento adiantado.
  • Para coisas para serem processados ​​corretamente, pode ajudar se você enviar um cheque ou pagar separadamente para a parte que você pagar antecipadamente. Se você usar um serviço de pagamento de contas online, simplesmente determina dois pagamentos ao mesmo tempo a cada mês.


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    Procurando por um plano de pagamento quinzenal. Muitas pessoas preferem esta opção, porque é simples e corresponde ao seu cronograma controlos quinzenais. Com um plano de pagamento quinzenal, você paga apenas metade do valor mensal a cada duas semanas. Isto tem o efeito de fazer um pagamento adicional por ano. Estabelece um plano de pagamentos quinzenais através de sua companhia de hipoteca ou por meio de um serviço independente. Um telefonema ou dois devem ser suficientes para determinar os pagamentos.
  • Com esta escolha, geralmente você deve determinar um plano especificamente.
  • Certifique-se, se você pagar a cada duas semanas, a empresa de hipoteca sabe o que fazer pagamentos adicionais.
  • Solicita qualquer instituição que estabelece o seu plano quinzenal, se os pagamentos são aplicados imediatamente e nenhuma empresa se a resposta for negativa. Algumas empresas, especialmente aquelas que fornecem serviços a terceiros, retirar fundos a cada duas semanas e só fez o pagamento adicional no final do mês ou ano, enquanto o seu dinheiro rende juros.
  • Esperar uma taxa de algumas centenas de dólares registo e perguntou quais são as taxas antes de assinar. Embora isso soa como um monte de dinheiro, o dinheiro que poupa em o prazo do empréstimo será maior. Se você ainda não gosta da taxa, determina uma transferência automática para sua pessoa.
  • Você não necessariamente tem que pagar alguém para determinar seus pagamentos depois de ter calculado os montantes a ser. Você é livre para fazê-lo por si mesmo e economizar mais dinheiro (a taxa associada a este plano).

    • dicas

    • Verifique os termos de seu seguro de hipoteca confidencial (PMI, por sua sigla em Inglês), se você tiver um. PMI é seguro para o credor e não para si mesmo. Muitas vezes, é necessário se você tiver menos de 20% do capital em sua casa. Se você atingir o percentual exigido, mediante o pagamento com antecedência ou de outra forma, os pedidos de cancelamento de modo que você pode parar de pagar mais por isso. Não é necessariamente cancelada a menos que você pedir.
    • Se você definir o seu próprio plano de pagamento, você não deve pagar as taxas, mas vai continuar por si mesmo.
    • Cancela a primeira dívida mais cara. Se você tem uma dívida de cartão de crédito, um empréstimo de carro ou qualquer outro empréstimo com uma taxa de juro mais elevada, colocá-lo de lado.
    • A inflação favorece o mutuário. O pré-pagamento efetivamente significa pagar o dinheiro mais caro. Se você está preocupado com esse fator, incluí-lo em seus cálculos.
    • Mesmo se você pagar antecipadamente, vale a pena verificar regularmente se você tem a menor taxa de hipoteca. Refinanciamento também pode salvar um monte de dinheiro em seu empréstimo. Apesar de lembrar que você pode reiniciar o prazo do empréstimo e muitas vezes inclui taxas. Para fazer o refinanciamento de poupança de valor devem superar esses fatores.
    • Se você refinancias uma vez para pagar antecipadamente o pagamento da hipoteca pode continuar o seu valor mensal anterior, mesmo se o seu novo montante foi reduzido.
  • Comece cedo. Seus primeiros pagamentos de hipoteca são principalmente juros e quase nada para o capital. Quanto mais cedo você começar a pagar uma parte do capital adicional, a menos juros você vai pagar ao longo do prazo do empréstimo e economizar mais dinheiro com pagamentos adicionais.
  • sempre ir a um profissional certificado para avaliar a sua situação e objetivos. A pena a despesa.
  • Se o interesse de hipoteca paga anualmente reduz a sua responsabilidade fiscal, então você pode se beneficiar mais do investimento de seus dólares adicionais em um veículo que compõe o interesse até o valor do investimento do seu interesse composto para atingir o saldo devido em sua hipoteca.
  • Outra opção é fazer crescer uma conta adicional líquido, livre de impostos, impostos diferidos com retornos compostos, enquanto a obtenção continuamente vantagem copayment governo (crédito fiscal para os juros de hipotecas na residência da capital.). Assim, antes da aposentadoria ou quando você tem dinheiro suficiente, você pagar o saldo total de capital. Você vai pagar mais juros, mas potencialmente ganhar em economia de impostos e juros compostos.
  • Se você estiver interessado em ir mais longe, leia como estabelecer um programa de aceleração de hipoteca ciclo ou hipoteca. Estes programas geralmente usam linhas de crédito sobre a habitação de capital (basicamente um tipo de segunda hipoteca) para modificar o calendário de pagamento, de modo que eles não são tão simples como planos de pagamento simples de antecedência. Certifique-se de entender como esses acordos trabalhar e ter um plano para a inclusão em suas próprias finanças antes de tomar o programa.

    • avisos

    • Leia seus documentos de empréstimo ou ligue para o credor hipotecário e certifique-se de que não existem penalidades para o pagamento de taxas com antecedência.
    • O pré-pagamento de um empréstimo não reduz pagamentos posteriores ou recalculadas. O que ele faz é reduzir o tempo eo custo do empréstimo, de modo que as únicas economias são os interesses dos pagamentos finais já pagas com antecedência. Não pagar antecipadamente por um empréstimo, se você acha que pode fazer você perder mais uma proteção de pagamento e manter o dinheiro para emergências. Pense duas vezes sobre a concessão de qualquer quantidade substancial, porque não vai ser fácil para remover no caso de você perder o seu emprego ou ter qualquer outra necessidade. Em comparação com o ganho potencial em um CD no mesmo banco para a mesma quantidade.
    • Mantenha cópias do registro, de modo que você pode mostrar todos os seus pagamentos antecipados de capital, quando você deve tentar o seu empréstimo hipotecário administrador quando o empréstimo é pago na íntegra.
    • Há alguns argumentos que diziam que o pré-pagamento de sua hipoteca é uma decisão de investimento ruim:
    • Enfraquecer a sua posição com o banco. Você é mais provável para executar a hipoteca porque o banco pode vender sua casa para um lucro em relação ao seu vizinho que tem mais do que vale.
    • Perder oportunidade de arbitragem: pagar juros simples a uma taxa baixa, enquanto você pode potencialmente ganhar composto a uma taxa semelhante ou taxas de juro mais elevadas.
    • Historicamente, uma casa não é um investimento, mas uma conta simples poupança quando ajustado pela inflação.
    • Sua herança não é fluido no caso de uma emergência. Se você ficar doente ou não pode trabalhar por qualquer razão, você não pode tomar seus ativos e nenhum banco vai emprestar-lhe dinheiro de sua propriedade, porque eles não têm a capacidade de devolvê-lo.
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