Consolidar empréstimos

Se você assistiu a televisão ou abrir seu correio ultimamente, você sabe que há muitas empresas ansioso para consolidar o seu empréstimo para cortar seus pagamentos pela metade ", menores taxas de juros" e "ajudá-lo a sair da dívida rapidamente." By the way, consolidar seus empréstimos a juros altos e dívidas de cartão de crédito em um único empréstimo com juros mais baixos e pagamentos mais gerenciáveis, faz sentido. Infelizmente, nem sempre funciona desta maneira. Muitas pessoas que consolidaram seus empréstimos acabar pagando muito mais do que tinha pago, no caso de empréstimos de hipoteca, um número alarmante de credores acabam por perder sua casa. Adicione a isso o fato de que muitos dos programas chamados de "consolidação" não são realmente empréstimos consolidados e de consolidação da dívida legitimamente tem uma má reputação. Ainda assim, você pode se beneficiar da consolidação se explorar as suas opções e proceder com cautela.

passos

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Obtenha seu relatório de crédito e sua pontuação FICO. Qualquer empréstimo que você começa será baseada principalmente em seu relatório de crédito, então você deve descobrir. No entanto, se o seu relatório de crédito mostra que você tem uma boa pontuação e tem uma taxa razoável de crédito, você pode consolidar empréstimos a uma taxa baixa facilmente, especialmente se o seu crédito melhorou desde a obtenção de seus empréstimos. Verifique todo o seu relatório de crédito com cuidado para se certificar de que está correto. Imprecisões pode prejudicar a sua pontuação e não deixá-lo começar a taxa que você merece.

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Considere todas as suas opções. Antes de saltar para um empréstimo de consolidação da dívida, pense sobre suas outras opções:

• Se você só quer poupar dinheiro, e não é com muita pressa, simplesmente pagar suas dívidas rapidamente para priorizar. Pagar a cada mês tudo o que você pode a partir de seus empréstimos taxa mais elevada, ao fazer pagamentos mínimos sobre os outros. Desta forma, você será capaz de diminuir o seu custo mensal financeiro o mais rapidamente possível.
• Chamar sua companhia de cartão de crédito. Se você tem um relativamente bom crédito, você pode conversar com o cartão de crédito da empresa e negociar o interesse de uma taxa mais baixa. Se você não dá uma taxa mais baixa, você pode transferir o saldo para um cartão de crédito com uma taxa mais baixa para longo prazo, ou taxa introdutória sem juros. Apenas certifique-se você sabe o que sua taxa após a fase introdutória.
• Entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito. A agência de aconselhamento de crédito pode fornecê-lo com custo livre ou baixo conselhos respeitável sobre a forma de gerir a dívida, e pode ajudá-lo a preparar um orçamento para suas finanças estão sob controle. aconselhamento de crédito não significa entrar em um programa de gestão da dívida, e deve estar alerta para qualquer organização que tenta entrar em um programa como este imediatamente. Em geral, cuidado ao escolher uma agência de aconselhamento de crédito. Incluindo as registadas como agências sem fins lucrativos, muitas vezes eles cobram altas tarifas.
• Vender o seu carro. Se você não pode pagar para o seu carro, tentando vender seu carro para pagar o seu empréstimo. Se o carro apreendido extremidades, ele vai acabar custando ainda mais dinheiro.
• Fale com o seu credor hipotecário. credores hipotecários respeitável irá trabalhar com você se você tiver problemas de pagamento temporários. Chamá-los apenas saber que você tem problemas, e, temporariamente, suspender o pagamento ou aceitar pagamentos reduzidos. Você também pode estender o tempo do seu reembolso, por isso vai reduzir seus pagamentos mensais. Certifique-se de descobrir se há taxas adicionais ou multas para qualquer acordo, e considera refinanciar sua casa se você obter uma melhor taxa de juros.
• Emprestado de seu seguro de vida. Políticas para a vida, permitem que você emprestar contra o valor em dinheiro da política. Este empréstimo fácil, geralmente a juros baixos, pode fornecer dinheiro rápido para pagar suas dívidas. Certifique-se de verificar os impostos envolvidos no empréstimo, e entender que se você não pagar o empréstimo será subtraído o montante que o beneficiário recebe.

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Entenda a diferença entre um empréstimo de consolidação, o programa de gestão da dívida e negociação da dívida. As empresas que afirmam ser capazes de ajudá-lo a reduzir seus pagamentos ou obter rapidamente a dívida pode fingir estar oferecendo consolidação empréstimos-pode ter o nome de "consolidação" em seu nome, mesmo, quando, na verdade, usando métodos como a gestão da dívida, afundando, e até a falência. Estas são diferenças substanciais entre estas opções:

• Um empréstimo de consolidação é simplesmente um empréstimo que amortiza outros empréstimos. Uma vez que você consolidar um empréstimo, você deve o dinheiro para o novo credor, não o credor original. Um empréstimo de consolidação pode abaixar seus pagamentos mensais, quer reduzindo os seus interesses ou através do alargamento do período de tempo para pagar, mas os outros credores baixado completamente. Os empréstimos de consolidação pode prejudicar o seu crédito temporariamente, mas geralmente não a ponto de programas de gestão da dívida ou negociação da dívida.
• Os programas de gestão da dívida também pode reduzir seus pagamentos, mas funcionam de forma diferente. A agência de gestão da dívida atua como um intermediário entre você e seu credor e tentar negociar uma redução na taxa de juros ou taxas de seus empréstimos. Em seguida, pagar uma soma dívidas de administrador ou agência de aconselhamento de crédito concordou, e eles distribuem o pagamento (geralmente menos uma taxa) aos seus credores. A participação em um plano de gestão da dívida geralmente aparece ou relatório de crédito, e pode afetar negativamente a sua notação de crédito.
• negociação da dívida é o ato de estabelecer uma dívida para menos do que o que deve. Pagar uma parte do que você deve a um credor, e exclui o restante da dívida. As empresas de cartão de crédito geralmente oferecem uma quantia fixa como forma de recuperar algumas das suas perdas. Enquanto acabar devido menos, um acordo pode prejudicar gravemente o seu crédito. Pior, as empresas contra terceiros que oferecem a negociação da dívida são conhecidos para enganar suas práticas como a consolidação, e essas empresas costumam cobrar taxas exorbitantes, enquanto simplesmente compartilhar os pagamentos com seus credores iniciais, às vezes deixando de negociar quaisquer diferenças nas condições de reembolso.

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Para amortizar sua dívida rapidamente. Uma das características mais atraentes de empréstimos de consolidação é o potencial para pagamentos mensais mais baixos. Mas se o pagamento reduzido é apenas o resultado de estender a sua volta por um longo período de tempo, você estará pagando de forma mais segura, com a consolidação que vai de qualquer maneira. Trabalhar fora do seu orçamento e definir a sua alta pagamento mensal como você pode. Ele vai acabar pagando menos, e deixar a dívida rapidamente.

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Obter o direito empréstimo para você. a consolidação do empréstimo pode ser garantido (apoiado pela garantia) ou não segura (também muitas vezes chamado de "empréstimos pessoais").

• hipotecas seguradas como suporte linhas de crédito seguros ou empréstimos de capital, taxas de empréstimo irá reduzir as taxas de juros de empréstimos inseguros porque, se o mutuário está por trás sobre o empréstimo, o credor pode recuperar o dinheiro com a venda do título subjacente. empréstimos a juros capital próprio também será dedutível, um aspecto que pode poupar o seu dinheiro. Note, no entanto, que, se um empréstimo cai sobre o capital próprio, o credor pode hipotecar sua casa. Considere-se, cuidadosamente, com o risco antes de optar por um empréstimo garantido. Observe também que esses empréstimos podem incluir tarifas ocultas como "pontos" (um ponto equivale a um por cento do montante emprestado), o que pode aumentar o valor do seu empréstimo.
• empréstimos não garantidos são opções mais seguras, porque você não deve pôr em risco a sua casa ou qualquer outra propriedade. Se você tiver bom crédito, você receberá um (pelo menos em comparação com a de cartões de crédito) taxa decente em um empréstimo pessoal inseguro. Dependendo da sua situação, de qualquer forma, especialmente se você tiver uma má classificação de crédito, você pode achar que só um crédito imobiliário terá uma menor do que o que você está pagando a tarifa por tempo.

dicas

• O credor pode dar-lhe o custo total do empréstimo, mas se não, fácil de calcular. Basta multiplicar o pagamento mensal para o número de meses no empréstimo, e depois adicionar quaisquer taxas ou pontos. É uma boa idéia fazer isso, mesmo que o credor cita uma figura como o custo total.
• Existem calculadoras on-line com quem ele pode comparar o custo de suas dívidas atuais com o custo de um empréstimo de consolidação, mas tenha cuidado com estes. Alguns sites demorar baixos credores taxa para a consolidação do empréstimo e tarifas elevadas para outros empréstimos. Embora isso possa ser o caso, não é sempre assim, e não vai ter uma comparação exata, se você não entrar em suas taxas de juros corretamente. Além disso, não se esqueça de adicionar tarifas.
• Aqueles em locais de credores assumem uma taxa baixa para as taxas consolidadas e elevadas para o empréstimo outros empréstimos. Embora isso possa ser o caso, não é sempre assim, e não vai ter uma comparação exata, se você não adicionar as taxas de juros corretos. Além disso, você deve ter certeza de adicionar qualquer tarifa.
• Ao decidir sobre um pagamento mensal, certifique-se de dar-se uma almofada de segurança, especialmente para um empréstimo garantido. Como para amortizar sua dívida o mais rápido possível, não quero entrar em uma situação onde você não pode pagar o que é necessário se algo aparece inesperadamente.
• Se você não estiver familiarizado com um credor, fazer uma pequena pesquisa. Verifique para ver se tem havido queixas a ele através do "Better Business Bureau" ou "Federal Trade Commission", e pesquisa na internet para ver se você encontrar a informação relevante sobre o credor. Independentemente de o credor, no entanto, certifique-se de compreender os termos de seu empréstimo completamente.

avisos

• Tente consolidação da dívida como uma forma de pagar suas dívidas, e não como uma maneira de liberar o dinheiro extra para gastar. Você tem que controlar suas despesas ou afundar mais e mais em dívida.
• O pior é o seu crédito, quanto maior a taxa de juros que você vai pagar. Ele também parece ser o caso de que a sua situação pior, haverá mais empresas interessadas em tirar vantagem de você. Seja realista, mas não deixe de explorar todas as suas opções. Acima de tudo, certifique-se de compreender todos os termos e condições do seu empréstimo, e estar alerta para as tarifas excessivas.
• Estar em dívida pode ser o sintoma de uma grande-resolvidas, a menos que o problema-se subjacente novamente cair no problema da dívida, o que só vai consolidação do empréstimo, juntamente com os outros. Mergulhar em um plano de gastos, fazer um orçamento e ajustar para ele durante vários meses antes de consolidar suas dívidas, para provar que este é um caminho possível para você.