Como salvar sua casa de encerramento

3 partes:

organizar as finançasMudando pagamentos de hipotecaTomar medidas drásticas

Graças à concorrência feroz entre os credores, uma esmagadora variedade de opções de hipoteca e as políticas governamentais para incentivar aqueles que queriam comprar uma casa, um número sem precedentes de pessoas poderia comprar casas antes da recessão. Infelizmente, o aumento em imóveis tem sido acompanhado por altas taxas de execuções hipotecárias, especialmente durante a recessão. Não pagamento de apenas dois pagamentos de hipoteca pode iniciar um processo de encerramento e antes que você perceba, eles poderiam ter a sua casa. Se você está sob a ameaça de processo de encerramento, talvez você pode evitar esse cenário, mas você tem que agir rápido.

parte 1organizar as finanças

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Fazer pagamentos de hipoteca ser sua prioridade. Normalmente, os credores podem começar o processo de encerramento depois de três a cinco meses em atraso. Isso significa que você deve pagar a hipoteca pagamento total antes do pagamento de créditos quirografários, como cartões de crédito, contas hospitalares, despesas médicas, o passivo fiscal e pagamentos de empréstimos estudantis.

  • Se você cair para trás em pagar outras contas, você começa a receber telefonemas de colecionadores. O atraso no pagamento dessas dívidas pode causar cargas se acumulam e podem danificar o seu crédito, mas as consequências não são simplesmente tão graves como os de queda para trás em pagamentos de hipoteca.

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Em conformidade com o padrão de vida. Avalie suas despesas mensais e olhar para as áreas onde você pode cortar gastos.

  • Cortar suas despesas opcionais, tais como comer fora, roupas, eletrônicos, hobbies e entretenimento.
  • Avaliar a possibilidade de conseguir um companheiro de quarto para reduzir o pagamento mensal da hipoteca.
  • Se o seu parceiro tem um carro, ou se você tiver acesso a um bom transporte público, considerar vender o seu.

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Obter ajuda para gerenciar suas finanças. O programa de gestão da dívida aconselhamento de crédito ou que inclui aconselhamento habitação poderia ser benéfica para você. Um conselheiro pode ajudá-lo a entender melhor o que a assistência de crédito que você tem, você a gerenciar melhor suas obrigações e desenvolver um plano personalizado para superar tempos econômicos difíceis.

  • Entre em contato com a instituição de crédito e pergunte se você tem um programa de aconselhamento de crédito.
  • Se você estiver nos Estados Unidos, o Departamento de Justiça tem uma lista de conselheiros de crédito aprovadas, divididas por estados, o que poderia entrar em contato se precisar de ajuda.
  • Consulta com a autoridade local de habitação, bem como instituições financeiras, organizações governamentais e serviços de extensão para ver se eles oferecem conselhos sobre a dívida

parte 2Mudando pagamentos de hipoteca

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Obter ajuda com pagamentos de hipoteca. Se você estiver nos Estados Unidos, a agência verifica seu estado financiamento habitacional dispõe de fundos no âmbito do Fundo mais atingidos (fundos para os mais afectados) que se destina especificamente a evitar foreclosures.

  • Se sua hipoteca é financiado ou segurados por programas governamentais, como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD por sua sigla em Inglês), a Federal Housing Administration (FHA) ou da Administração de Veteranos, você pode ter outra opções para salvar sua casa. Por exemplo, Fannie Mae e Freddie Mac administrar o programa de modificação Making Home Affordable (HAMP para o short) e refinanciamento Programa de Habitação Acessível (HARP por sua sigla em Inglês), respectivamente, para fazer empréstimos mais mais acessível. Você pode encontrar estes e outros tipos de modificação de programas de empréstimo (em Inglês): https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.



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Obter alcançar os termos de qualquer oferta por escrito. Se você pode telefonar para negociar um acordo com os credores, tê-los enviar-lhe um novo contrato com os termos atualizados. Você pode precisar de escrever-lhes uma carta solicitando confirmação.

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Solicitar uma delinqüência acordo para o credor. Sob o acordo de atraso de pagamento, o credor concorda em reduzir ou suspender temporariamente os pagamentos de hipoteca por um curto período.

  • É mais provável que você pode obter uma delinqüência negócio se você pode provar que suas dificuldades financeiras são temporárias ou esperar para receber um monte de dinheiro (por exemplo, um reembolso de imposto) que permite que você atualize sua conta em breve.
  • Normalmente, os credores não querem encerrar e proprietários geralmente querem trabalhar com você se você fizer esforços de boa fé para pagar e se a sua incapacidade de fazer isso é temporário.
  • É muito provável que fornecer credores suas declarações e outros documentos financeiros, para que possam avaliar a sua situação financeira. Talvez eles concordam em estender o período de carência para pagamentos atrasados ​​ou permitir que você pule de um a seis pagamentos ao longo de um período de um a dois anos (um acordo de inadimplência). Além disso, você pode aceitar pagamentos reduzidos para até dezoito meses.

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Reestrutura o empréstimo. Se a sua situação financeira mudou permanentemente, medidas temporárias provavelmente não vai ajudar muito. Neste caso, tentar negociar a reestruturação da hipoteca. Pedir ao credor se você qualificar para um programa de reestruturação de hipoteca.

  • Reestruturação pode pa- de muitas maneiras, mas geralmente envolve o alargamento do prazo da hipoteca para que você tenha mais tempo para pagar (e, portanto, os pagamentos mensais serão mais baixos), distribuir os vencidos em vários anos de pagamentos ou reduzir a taxa juros de empréstimo.
  • Avalia se você será capaz de levar o resultado do acordo. Se mesmo depois de o acordo não se pode dar ao luxo de pagar, não vai ajudá-lo muito.
  • Fannie Mae modificação programa administra o Affordable Housing que ajuda a modificar as hipotecas para torná-los mais acessíveis para os compradores enfrentam dificuldades. Você pode encontrar este e outros tipos de modificação de programas de empréstimo (em Inglês): https://makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx.

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Obter alcançar os termos de qualquer oferta por escrito. Se você pode telefonar para negociar um acordo com os credores, tê-los enviar-lhe um novo contrato com os termos atualizados. Você pode precisar de escrever-lhes uma carta solicitando confirmação.

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Refinancia a hipoteca. Se você pode reduzir a taxa de juros ou tomar uma hipoteca de outra forma, você pode reduzir seus pagamentos a um nível administrável.

  • Tenha em mente que o refinanciamento pode ser caro. Você pode ter que pagar os custos de fechamento, e questões outros custos. Se você não pode arcar com o custo, mais uma vez você acaba enfrentando um processo de encerramento, desta vez, mesmo com menos dinheiro.

parte 3Tomar medidas drásticas

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Considera insolvência. Desde a falência pode prejudicar a sua classificação de crédito por até dez anos não deve ser tomada de ânimo leve. No entanto, se você declarar falência, o credor não pode encerrar enquanto o processo está pendente. Este pode comprar-lhe algum tempo para recuperar o atraso com pagamentos de hipoteca.

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Vender a sua casa. Entrar em contato com um agente imobiliário antes de iniciar o processo de encerramento. Descubra como você pode obter em torno da casa e com que rapidez. Você não tem a obrigação de vender, mas se você decidir que a venda é a melhor opção, você terá um avanço.

  • Se você tem a equidade substancial na casa, talvez você pode obter algum dinheiro com o negócio. Depois de vender sua casa, você pode comprar ou alugar um outro que está dentro do seu orçamento.
  • Se o valor pelo qual você pode vender a casa não é suficiente para cobrir o saldo do empréstimo, o credor pode aceitar uma quantidade reduzida "curta cancelamento" ou um "venda antes de encerramento". A venda a descoberto permite a total liquidação da dívida e afectar o seu crédito por dois anos. Além disso, talvez você pode obter algum do dinheiro para ajudar com os custos de móveis e de pagar outros credores.
  • Para comprar a sua casa, um comprador pode ser capaz de cuidar de seu empréstimo (assumindo que o seu pagamento). Isso pode ajudá-lo a vender a sua casa muito rapidamente e pode ser uma opção mesmo se o contrato de hipoteca afirma que isso não é aceitável. Em contato com um conselheiro de habitação, agente imobiliário ou advogado para ver se isso poderia funcionar para você.

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Início de entrega para o credor. Se nenhuma outra solução disponível, considerar oferecer ao credor uma "Escrevendo imobiliário". Basicamente, é só você dar em casa para o credor. Mesmo se você perder a sua casa, isso não irá danificar o seu crédito, tanto quanto um processo de encerramento.

dicas

  • Não se mova para fora da casa quando você iniciar o processo de encerramento ou não ser capaz de reivindicar alguns benefícios (por exemplo, um pagamento único de seguro de hipoteca da Federal Housing Administration) ou os recursos legais.
  • Enfrentar qualquer problema de crédito, sempre olhando para os credores, não muito longe deles. Se você esconder, você parece pensar que não pagá-los e vai usar todas as ferramentas à sua disposição. Estou aberto e honesto e, provavelmente, irá trabalhar com você.

avisos

  • Este artigo é apenas um guia geral e seu objetivo não é substituir o aconselhamento profissional, legal ou financeira.
  • Se você optar por vender alguns itens domésticos, tais como armários e utensílios de cozinha, certifique-se de itens que não estão ligados à propriedade física. Você não quer que o credor para solicitar um encerramento contra você está à procura de danos que possam ter causado.
  • Escolha com cuidado crédito agência de aconselhamento, como algumas taxas exorbitantes de carga que poderia prejudicá-lo.

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