Como corrigir uma taxa de hipoteca

Ok, você passou semanas ou talvez meses de compras em torno de uma hipoteca, preencher formulários na Internet, espera no telefone, entrega de documentos em um escritório local, mas eventualmente você tem uma grande taxa de juros com custos iniciais baixos. Então, pouco antes de encerramento, você tem uma surpresa desagradável: a taxa de juros aumentou ou pagar muito mais pontos percentuais. Como isso aconteceu? Embora existam credores sem escrúpulos que tentam manter o antigo engano público, razões legítimas para que os termos de uma hipoteca pode mudar a partir da data que você obter sua cotação até o momento em que você está disposto a comprar lá também. No entanto, você pode evitar essas surpresas com uma hipoteca de taxa fixa (também chamado de fixação de taxa de juro ou contrato de taxa de juro).

passos

1
Ele compreende a diferença entre uma taxa de juro fixa e cotação de taxa de juros. Uma cotação de taxa de juro é simplesmente uma estimativa do que será a sua taxa. Se as taxas de juros mudam, sua taxa vai mudar. Além disso, outros fatores como renda, empréstimo de valor rácio e seu rating de crédito pode fazer a alteração de taxa, dependendo do estágio no processo de aplicação de um empréstimo em que você está. No entanto, uma fixação de taxa de juro é uma promessa vinculativa legamente tem uma determinada taxa.
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    Certifique-se de ter tudo pronto. Normalmente, você pode definir a taxa de juro em qualquer momento que você encontrar um imóvel e até 5 dias antes de fechar. As fixações de taxa de juro são válidos por um período determinado que varia de 7 dias a vários meses. Se você não concorda, durante esse período, a fixação da taxa de juros expira e não é mais válido. Infelizmente, o processo de empréstimo é cheio de complicações e, por vezes, pode demorar algum tempo, de modo que é importante ter prontos todos os documentos o seu credor requer e saber que a casa estará pronta para a venda no tempo expirar taxa de juro fixa. Você deve tentar determinar quanto tempo levará para processar os empréstimos hipotecários em sua área e você deve perguntar ao seu credor para o tempo estimado que vai demorar para processar o seu empréstimo.
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    Obter a taxa de juro fixa por escrito. A taxa de juros fixa verbal é inútil se for tecnicamente necessário. Esta é a coisa mais importante para entender sobre a fixação da taxa de juros. Qualquer fixação da taxa de juros deve assumir a forma de um documento juridicamente vinculativo. Isto pode assumir a forma de uma forma de fixação de taxa de juro que acompanha a "carta de conforto" ou "carta de compromisso de empréstimo" ou pode ser na própria carta de compromisso. É importante compreender que as cartas de compromisso de empréstimo realmente não contêm os termos de fixação de taxa de juros. A taxa de juros definição documento deve incluir tanto o seu nome eo nome do credor, o valor a ser pago, a taxa de juros, pontos e qualquer pagamento deve ser claramente especificado para a fixação da taxa de juros. Além disso, a carta deve indicar a data de início ea data de expiração de fixação de taxa de juro (ou o número de dias em que tal taxa de juro fixa é válido). Leia o documento com cuidado e certifique-se de compreender completamente. Às vezes, especialmente com os credores sem escrúpulos, a boa impressão pode evitar definir a taxa de juros em determinadas circunstâncias que estão completamente fora de seu controle.


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    Decida se você definir uma taxa de juros. Se é provável que as taxas de juro sobem antes de comprar uma casa (antes do acordo) deve definir a taxa de juros. No entanto, as taxas de juros podem também menor e neste caso a taxa fixa será maior do que a taxa que você teria obtido de outra forma. Sob certas circunstâncias, você pode retirar-se uma taxa fixa, mas para garantir geralmente só deseja definir a taxa de juro se as taxas de juro sobem. São Subirán? Esse é o problema: ninguém pode saber exatamente. Faça uma pesquisa e encontrar o que provavelmente vai acontecer. Vários sites oferecem dicas e você pode encontrar a especulação sobre o que acontecerá com as taxas de juro em qualquer jornal.
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    Certifique-se a fixação da taxa de juros é válida por tempo suficiente para organizar o empréstimo. Uma taxa de juro fixa de 7 dias não vai ajudar se você sabe (do passo 2 acima), que vai demorar pelo menos 30 dias para processar seu empréstimo. Certifique-se a fixação da taxa de juro dar-lhe tempo suficiente para obter o acordo.
  • Esteja preparado para pagar uma taxa por longos períodos de fixação de taxa de juros. Alguns credores cobrar uma pequena taxa para qualquer taxa de juro cenário, mas não cobramos por prendedores de até 30 dias. Para mais fixações, você pode pagar uma taxa inicial, geralmente entre 1/4 e 1/2 ponto (uma "ponto" é igual a 1% do montante do empréstimo). Além disso, a taxa pode ser adicionado ao montante do empréstimo.


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    Fique atento para os limites da taxa de juros. Alguns taxa de fixações de juros vêm com limites sobre a taxa de juros, basicamente dizer que a taxa é fixo, mas se as taxas de juros sobem, o credor pode oferecer uma taxa que é superior, mas está sob a limitar a taxa de juros. Não há nada "errado" com os limites da taxa de juros e são muito comuns, mas você deve levá-los em conta e estar ciente dos limites da taxa de juros são muito altas que fazer taxa de juro definição não vale a pena. Como regra, o limite da taxa de juro não pode exceder 1/4%, de modo que se fixa com uma taxa de juros de 7%, pode subir para 7,25%.


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    Obter uma opção para obter uma taxa mais baixa. Se as taxas de juros são reduzidos durante o período de ajuste, você pode aproveitar as taxas mais baixas. No entanto, para fazer isso, você precisa de uma opção "redução da taxa" incluído na carta de contratação. Isto permite-lhe ter uma taxa mais baixa se disponível. Nem todos os credores irão fornecer essa opção e você pode pagar uma taxa para isso. Além disso, normalmente, você pode exercer essa opção apenas uma vez. Além disso, dependendo dos termos do contrato, você também vai ser obrigado a pagar uma taxa mais elevada se as taxas sobem.
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    Você concordou o empréstimo antes da fixação da taxa de juros expira. Com a fixação da taxa de juros, você só precisa chegar a acordo sobre o empréstimo antes da data de vencimento para aproveitar o cenário.

    • dicas

    • As fixações de taxa de juros pode vir em formas gerais diferentes. Uma pontos e fixação de taxas de juro garantir uma taxa de juro específica e custos iniciais, mas também só obter um compromisso sobre a taxa (pontos variáveis) ou de pontos variáveis ​​e uma taxa variável. Neste último caso, os pontos e as taxas variam de acordo com as condições de mercado, de modo que o custo total de sua hipoteca não é realmente fixada no momento de compromisso. Em seguida, você pode definir a taxa de juros e os pontos a qualquer momento durante o período de fixação de taxa de juros, geralmente até 5 dias antes do acordo. Esta opção pode se beneficiar se as taxas caem, mas pode gerar um custo significativamente maior se as taxas (ou pontos que as acusações credor) aumentar.
    • Só você pode decidir para definir uma taxa de juros em seu empréstimo. Lembre-se que há um risco de qualquer forma, de modo que você deve considerar cuidadosamente suas circunstâncias no mercado e fazer sua própria decisão.
    • Mesmo se você acha que as taxas de juros são mais baixos, pode ser uma boa idéia para definir uma taxa de juros se você sabe que não pode obter a casa que você quer, se as taxas aumentasen. Neste caso, a possibilidade de que taxas mais baixas poderia compensar o risco que você não pode comprar a casa, se eles aumentam.
    • Se a sua fixação da taxa de juro inclui uma opção de "taxas reduzidas", certifique-se de verificar cuidadosamente as taxas de hipoteca. Talvez o seu corretor não tem tempo para verificar tarifas e informar reduções, então você tem a responsabilidade de obter a taxa mais baixa possível.

    avisos

    • As taxas de juros não pode ser previsto com certeza. As previsões que você vê nas páginas financeiras do jornal ou nos sites são suposições. Algumas das hipóteses são melhores que outros, mas não há nenhuma garantia de que está correto.
    • Uma fixação de taxa de juro é um acordo legal entre você eo credor. O credor deve cumprir a sua parte do acordo, mas você também tem de fazer. Isto significa que se a taxa para baixo (e não há nenhuma disposição na sua taxa de juro variável, que fixa) ainda tem que pagar uma taxa mais elevada fixa. Claro que você pode evitar isso se você alongar o assunto para atrasar o encerramento, mas isso pode ser contraproducente. As taxas podem aumentar novamente, já não podia obter a aprovação para a mesma taxa com o mesmo número de ponto, o corretor ou credor pode recusar-se a trabalhar com você ou você pode perder a sua chance de comprar a casa.
    • agentes sem escrúpulos são conhecidos por afirmar taxa de saco como fixo quando não é e existem vários truques que você pode usar para fraudar ou evitar a processar o seu empréstimo, de modo que a fixação de sua taxa de juros expira. A melhor defesa é escolher um corretor de confiança e muito mais importante é ler cuidadosamente todos os seus documentos de empréstimo e certifique-se de compreendê-los antes de assinar. Se o corretor ou credor estende o assunto para evitar que você obter uma taxa inferior, reclamar. Falar com um supervisor e ameaçou tomar medidas legais e uma reclamação para os reguladores. Se não for possível resolver o problema, entre em contato com o estado ou federal agência reguladora apropriada para registrar uma reclamação.
    • Este artigo é apenas um guia geral e não se destina a substituir um aconselhamento jurídico ou financeiro profissional.


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