8 maneiras de obter um empréstimo, mesmo com mau crédito

8 métodos:Compreender o sistema de empréstimo Compreender a importância da classificação de crédito Restaurar o seu crédito Obter um empréstimo FHA Obter um empréstimo de carro Obter um empréstimo de negócio Obter um empréstimo de estudante Reúna-se com um emprestador

É possível obter um empréstimo apesar de ter um mau crédito. A chave é para tomar decisões inteligentes como mutuário e começar a reconstruir o seu crédito. Pode parecer esmagadora, mas com um pouco de planejamento você pode obter o dinheiro que você precisa e ganhar o controle de suas finanças.

método 1

Compreender o sistema de empréstimo

Saiba mais sobre a diferença entre um empréstimo garantido e um sem. Um empréstimo garantido é aquele que tem um suporte (por exemplo, uma casa, carro ou propriedade). Por outro lado, um empréstimo sem garantia não tem qualquer apoio, por isso representa um maior risco para os credores e, portanto, têm uma maior taxa de juros. Este último tipo de empréstimo, também conhecido como empréstimo pessoal é basicamente uma pequena quantidade de dinheiro, a fim de cobrir a melhoria home, pequenas compras (computadores, cortadores, sistemas de segurança) ou outras despesas.

Dez condições claras. Em alguns casos, um empréstimo tem uma taxa de juro fixa e um pagamento específico condição. Em outros casos, o empréstimo pode funcionar como uma linha de crédito rotativo e vem com uma taxa de juro variável.
Calcular a poupança em termos de impostos. Você pode fazer uma estimativa de juros sobre empréstimos garantidos, tais como hipotecas ou empréstimos estudantis. Os juros sobre um empréstimo sem garantia não é dedutível.

Cuidado com payday empréstimos e adiantamentos de dinheiro. Os empréstimos do payday são empréstimos de curto prazo pequenos que são destinados para tirá-lo do problema quando você não tem muito dinheiro. Você escreve um cheque para a quantidade que você pedir emprestado com uma taxa para o empréstimo e dar-lhe para o credor, que trocados por dinheiro uma vez que você tem os fundos necessários. Se você não pagar a tempo, você pode renovar o empréstimo, embora com uma taxa adicional de ser aumentado consideravelmente.

Bancos, cadeias de crédito e lojas privadas oferecem payday empréstimos com taxas de juros de 500% ou mais. De acordo com o Center for Responsible Lending (Center for Responsible Lending), A taxa média de juros para esses empréstimos é 225-300%.

Pense cuidadosamente antes de aplicar para um empréstimo através de seu cartão de crédito. Os avanços feitos por cartões de crédito são caros, com taxas de juros de entre 30 e 40%, uma vez que incluem comissões.

Determine o que você pode pagar. Só porque um credor irá emprestar dinheiro não significa que você pode pagar. Enquanto os bancos têm em conta a sua capacidade de pagamento, os credores secundários que fazem empréstimos subprime não consideram este fato. Até a determinar se você é capaz de reembolsar o empréstimo.

Espera receber uma taxa de juros e taxas mais elevadas. O preço que você paga não é muito bom crédito será representado por fechando os custos, taxas e abrindo as taxas de juro mais elevadas. Um mutuário com crédito excelente pode ter custos de fechamento de 0,5% do empréstimo. Enquanto isso, um comprador com uma baixa notação de crédito pode ter um custo de entre 1 e 4% do empréstimo para o simples fato de ser um empréstimo e os credores mais arriscado não ficam muito lucro neste caso.

método 2

Compreender a importância da classificação de crédito

Saiba como a sua pontuação de crédito é calculado pela FICO. Há cinco áreas que o FICO leva em conta no cálculo de sua pontuação de crédito e cada um é ponderados de forma diferente. Em seguida, você verá uma porcentagem aproximada da importância de cada uma destas áreas:

histórico de pagamento: 35%. O fator mais importante é a sua notação de crédito, se você tem um bom histórico em relação ao pagamento atempado das suas dívidas.
Débitos 30%. Este fator avalia a quantidade que você deve atualmente. Deve o dinheiro não pode tornar-se automaticamente uma coisa ruim, porque avaliar o seu crédito FICO disponíveis e como muito do que você está usando atualmente.
Comprimento do histórico de crédito: 15%. Um jovem sem crédito provavelmente vai ter uma baixa classificação neste momento, mas é possível equilibrar isso por ter uma classificação superior em outras áreas. Em geral, um histórico de crédito mais vai lhe dar uma classificação mais elevada nesta área.
Novo crédito: 10%. Se você abriu várias novas contas em um curto período de tempo, especialmente se você tem um histórico de crédito suma, este aspecto pode reduzir a sua pontuação.
Tipo de crédito utilizado: 10%. Esta área avalia seu negócio, seus empréstimos a prestações (como para a compra de carros), hipotecas e cartões de crédito. Sua taxa será maior se você mostrar uma combinação equilibrada de crédito.

Saiba mais sobre como seu rating de crédito pode afetar empréstimos. Seu crédito tem um impacto directo sobre a sua elegibilidade para um empréstimo, bem como juros cobrados por isso. Lenders avaliar seu rating de crédito para determinar se você é um bom risco e se é provável que devolver o empréstimo. Para obter um empréstimo e boas condições, você deve ter uma boa classificação de crédito. Se o seu caso não é bom, ver o que você pode fazer para melhorá-lo antes de aplicar para o empréstimo.

Solicitar o seu relatório de crédito e verificar se há erros. Encontrar as agências de crédito em seu país que você pode usar para verificar a sua notação de crédito e pode fornecer-lhe anualmente cópia gratuita do seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é usado para calcular a sua classificação de crédito, por isso é importante que você verifique se há algum erro. Note-se que as agências de crédito podem utilizar diferentes versões da pontuação FICO, de modo a verificar todos os três relatórios anuais.

Por exemplo, se você vive nos Estados Unidos, você pode solicitar um relatório de crédito annualcreditreport.com. Por favor, note que você deve fornecer uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito, não seu rating de crédito. Quase sempre você vai pagar uma pequena quantia para descobrir a sua classificação real.

Desafiando todos os erros que você tem em seu relatório de crédito. Se você encontrar algum erro no relatório (por exemplo, paga um empréstimo, mas em seu relatório aparece como padrão), você deve se certificar de que esses erros sejam corrigidos. Ele começa a ir para o fornecedor que forneceu a informação incorreta e pedir-lhes para corrigir o erro. Você também deve entrar em contato com o departamento de crédito e fornecer cópias de qualquer prova de informações incorretas. As agências são obrigadas a investigar o seu pedido no prazo de 30 dias.

Se possível, entre em contato com todos os emails e manter cópias de correspondências em uma base experimental.

método 3

Restaurar o seu crédito

Obter cartão de crédito imobiliário. Secured cartões de crédito vai ajudar a restaurar o seu crédito, o que lhe permite definir um histórico de pagamento constante. Eles funcionam da seguinte forma: carrega uma certa quantidade de dinheiro no cartão (depósito de segurança) e que representam o seu limite de gastos. Como você pagar o valor cobrado no cartão, este é novamente à sua disposição.

taxas de pesquisa e de juros mais baixas. Há dois custos associados a cartões de crédito imobiliário: uma taxa anual e uma taxa de juros. Investigar para encontrar o cartão que é mais acessível para você.
Saiba mais sobre os cartões "híbridos". Alguns cartões são híbrido entre um cartão de seguro e cartão de crédito convencional. Eles permitem que o mutuário um limite de crédito maior que o seu depósito de segurança. Geralmente, estes cartões têm taxas de juros mais altas.

Fazer pagamentos em tempo. Seu histórico de pagamento é responsável por até 35% de sua classificação de crédito, de modo que a pontualidade dos pagamentos ajudará a desenvolver um crédito maior. Depois de ter estabelecido um bom histórico de crédito e melhoraram sua classificação de crédito, você vai qualificar e candidatar-se a um dos muitos cartões inseguros oferecidos por agências bancárias.

Consulte um conselheiro de crédito. Pode ser muito útil tanto financeiramente como emocionalmente para ter alguém para apoiá-lo como você tentar restaurar o seu crédito. Porque esse é o papel dos conselheiros do crédito. Esses profissionais oferecem serviços entre os quais ajudam a criar um orçamento, negociar com seus credores para criar um plano de pagamento, desenvolver uma estratégia de poupança, etc., dependendo de suas necessidades. Seu objetivo é ajudar a eliminar a dívida e alcançar a segurança financeira.

Escolha um conselheiro respeitável. Um conselheiro de crédito profissional terá experiência e será licenciamento em finanças ou áreas afins. Certifique-se de que é parte de uma agência sem fins lucrativos.

Completamente investiga os serviços de consolidação da dívida. Embora a procura de um empréstimo de consolidação da dívida pode parecer uma boa estratégia, aborda esta opção com cuidado. Se uma agência lhe pede um adiantamento para ajudar com este processo ou sugerir você parar de pagar seu empréstimo e preferem pagar-lhe para tomar conta da gestão da consolidação, ter muito cuidado porque é um pagamento sinal de alerta.

método 4

Obter um empréstimo FHA

Informe-se sobre as condições. Os empréstimos de FHA (representa a Federal Housing Administration) estão disponíveis para algumas pessoas que compram uma primeira casa e compra de família individual ou pequenas casas multifamiliares. Normalmente, um comprador com uma pontuação de crédito acima de 580 serão elegíveis para um empréstimo com apenas 3,5% do preço de compra como um pré-pagamento sobre a hipoteca. Os mutuários com pontuação entre 579 e 500 são elegíveis para financiamento de 90% (ou 10% no pagamento), enquanto aqueles com um rating abaixo de 500 são impróprios.

Verifique se o seu rating de crédito. Como seria de ao comprar um carro, você deve começar a verificar o seu crédito. Dessa forma, você irá maximizar as informações e manterá as surpresas ao mínimo. Portanto, verificar a sua notação de crédito e obter uma cópia do seu relatório de crédito antes mesmo de começar a ir onde os credores. Por exemplo, se você vive nos Estados Unidos, você pode obter uma cópia do seu relatório de crédito https://annualcreditreport.com/index.action. Você também pode obter o seu rating de crédito diretamente de agências de crédito ou sites como creditkarma.com ou credit.com.

Como quando aplicar para um empréstimo, mais você pode mudar a sua notação de crédito para ser aumentado, melhor. Procura estabelecer pagamentos anuais, reduzir o uso de seu cartão de crédito para 30% ou menos do seu limite de crédito e minimizar os seus pedidos de grandes quantidades de crédito, tais como auto empréstimos.

Saiba mais sobre as desqualificações. Agora que você tem seu relatório de crédito, verifique os itens contra desqualificações padrão, que são à falência durante um período de 2 anos, o encerramento do período de três anos, pagamentos de hipotecas em atraso ou rácio da dívida muito alta . Enquanto os credores FHA irá rever qualquer um desses itens em busca de circunstâncias atenuantes, geralmente desqualificar um comprador da opção de um empréstimo. Se você tiver qualquer um deles em seu relatório de crédito, considerar adiar o seu pedido de empréstimo de FHA.

Fazer algumas mudanças. Se eles rejeitarem seu pedido de empréstimo de FHA, você pode fazer algumas mudanças em sua situação financeira para aumentar suas chances de aprovação. Por exemplo, se você possui poupança de dinheiro equivalente a, pelo menos, três meses de pagamentos de hipoteca, menor taxa de utilização de crédito ou pedir um empréstimo para uma casa com um pagamento de mais de US $ 100 acima do seu pagamento atual, o credor você pode aprovar o empréstimo negado anteriormente. Como sempre, os credores olhar muito mais lisonjeiro para os mutuários que pagam pagamentos mais elevados para baixo, é um indicador da sua estabilidade financeira.

método 5

Obter um empréstimo de carro

Verifique se o seu crédito. Você deve ter o máximo de informação possível antes de fazer uma transação. Dessa forma, você pode avaliar melhor qualquer informação fornecida pela outra parte na transação. Portanto, verificar a sua notação de crédito e solicitar uma cópia do seu relatório de crédito antes mesmo de começar a ir onde os credores. Por exemplo, se você vive nos Estados Unidos, você pode obter uma cópia do seu relatório de crédito https://annualcreditreport.com/index.action. Você também pode obter o seu rating de crédito diretamente de agências de crédito ou sites como creditkarma.com ou credit.com.

Planeje com antecedência. Faça planos para sua nova aquisição de automóveis de vários meses de antecedência. Dessa forma, uma vez que você ler a informação em seu relatório de crédito e ter visto o seu rating de crédito, você pode tomar as medidas adequadas, tais como fazer pagamentos no tempo e usar uma quantidade menor de seu limite de crédito atual (tentar manter abaixo das medidas 30%), a fim de melhorar o seu rating de crédito.

Comparar preços. Se você comprar um carro, o seu mau crédito pode não ser um terrível obstáculo para conseguir um bom empréstimo, porque o prazo deste é curto e o próprio carro é basicamente uma garantia (pode embargártelo se você não cumprir os pagamentos). É, portanto, imperativo que comparar preços. O mutuário médio com um mau crédito pagar taxas mais elevadas para auto empréstimos. Se você pagar uma quantia muito maior, há uma alta probabilidade de que você obter um melhor negócio em outro lugar.

Leia as pequenas leras. Alguns credores elaborado contingência ou contratos condicionais que lhes permitam aumentar o pagamento do empréstimo inicial ou mensal. Este tipo de condição é extremamente desfavorável para o mutuário e é quase certo para ser usado contra eles como um pretexto para aproveitar o veículo. Se um emprestador incluir tal cláusula no contrato, é melhor aplicar para o empréstimo em outro lugar.

Ele vai em primeiro lugar para os credores convencionais. Enquanto um credor convencional (por exemplo, uma instituição financeira ou um banco) pode dar a uma pessoa com crédito ruim uma maior taxa de juros do que um bom crédito, muitas vezes você aceitar emprestar-lhe dinheiro. Analisa cuidadosamente os credores que aceitam dar um empréstimo para pessoas com crédito ruim, já que muitas vezes estão a impor condições menos favoráveis para eles.

Procure a menor taxa anual (APR). Pode ser tentador para prolongar a vida do seu empréstimo, porque tanto os pagamentos mensais são reduzidos, mas, no final, acabam por pagar um juro mais elevada, que funciona se você comprar um carro usado. Se o prazo do empréstimo é muito longo, você acaba pagando por um veículo que não está mais em circulação.

Preste atenção aos aspectos menos importantes do contrato. Alguns contratos de empréstimos exigem o mutuário para comprar garantia estendida, serviços pós-venda e até mesmo seguro. Se o contrato de empréstimo inclui esses elementos, evite assinatura.

método 6

Obter um empréstimo de negócio

Identificar as diferentes fontes de crédito. Uma variedade de fontes de crédito disponíveis para as pequenas empresas, mas muitos empresários não conhecê-los. Bancos, organizações de microcrédito, crowdfunding (Crowdfunding) adiantamentos de caixa para os comerciantes e cartões de crédito são maneiras de gerar fluxo de caixa para o desenvolvimento de uma empresa. Além disso, a SBA (sigla para Small Business Administration) tem muitos programas de crédito que distribuem fundos através de credores privados.

Considere ir a um banco. Isto é onde a maioria dos empresários vêm em primeiro lugar, e por boas razões. Normalmente, os bancos oferecem empréstimos maiores, com melhores condições de pagamento, mas estão entre os credores com maior aversão ao risco. Portanto, se você está aplicando para um empréstimo de negócio que tem uma má classificação de crédito, sejam tomadas as medidas necessárias para maximizar suas chances de sucesso:

Esteja preparado para oferecer garantias. Especialmente se você tiver uma má classificação de crédito, os bancos podem querer algum tipo de garantia (por exemplo, um edifício) disponíveis para garantir o empréstimo. Se você não tem esse tipo de garantia, verifique se o contas a cobrar tão sólido quanto possível ver. Você pode ser elegível para financiamento através de contas a receber. Isto significa que você pode usar o dinheiro que seus clientes deve (mas ainda não pagas) para a sua empresa como garantia para um empréstimo.

factoring (factoring) É semelhante ao financiamento através de contas opção de receber. Esta opção envolve a venda real das contas a receber, com um valor nominal de desconto em vez de promessa como garantia.

Você também pode obter um financiamento de ações pelo banco, que é dado para a compra de bens para o empréstimo de revenda. Produtos ou stocks servir como garantia, o que significa que se você não pode pagar o empréstimo, você deve devolver o produto para o banco e vendê-lo para tentar recuperar o seu investimento.

Mostre seu desempenho passado e descreve um plano bem elaborado para ganhos futuros. Mesmo se você não tem renda no momento, mostrar um plano para obtê-la pode ser vantajoso.

começa gradualmente. Começa pedindo pequenos empréstimos, porque isso vai aumentar as chances de que você dá a ele. Ter uma história de pequenos empréstimos bem sucedidos irá ajudá-lo a conseguir mais um no futuro.

teste o crowdfunding. Se você acha que tem uma grande ideia para um negócio, mas não tem um bom histórico de crédito, isso pode ser uma excelente maneira de alcançá-lo. Existem quatro tipos básicos de crowdfunding.:

o crowdfunding recompensa oferece algum tipo de recompensa tangível, como uma camisa, um livro ou uma xícara de café, em troca de financiamento. Este é o tipo mais comum.

o crowdfunding Heritage oferece uma parte da empresa em troca de financiamento. Este método é particularmente usado na Europa, mas está crescendo nos Estados Unidos.

o crowdfunding doações, que é simplesmente para solicitar doações sem nada em troca, oferece a menor quantidade de risco para o beneficiário dos fundos, mas geralmente cai no âmbito das empresas de caridade e artísticas. Isso pode ser muito difícil para uma venda da empresa para o lucro.

o crowdfunding empréstimo é basicamente um empréstimo peer-to-peer em um tipo diferente de plataforma. Enquanto empréstimos peer-to-peer incide sobre o empréstimo, este tipo de crowdfunding Centra-se no objectivo do empréstimo. Esta pode ser uma excelente opção se você acha que pode recuperar rapidamente o seu investimento, porque as condições destes empréstimos são geralmente mais curtos do que os empréstimos convencionais.

Experimente o microfunding. Esta opção pode ser particularmente atraente para as empresas apenas começando. organizações de microcrédito emprestar quantias inferiores a US $ 50.000 (mais provavelmente no intervalo de 1000 a 3000 dólares) para as pequenas empresas e linhas de crédito abertas para os mercados que normalmente têm pouco acesso, como as mulheres e minorias. Porque a duração destes empréstimos é geralmente curtos, olhando microcrédito grupos sem fins lucrativos (por exemplo accioneast.org) para evitar taxas de juros exorbitantes.

Informe-se sobre os avanços de dinheiro para comerciantes e cartões de crédito. Os avanços de dinheiro dar um proprietário de uma soma de dinheiro em troca de participação nas vendas por cartão de crédito por um período fixo. Negócios cartões de crédito, como é o caso com todos os cartões de crédito, pode ter altas taxas de juros e limites de crédito baixos, mas pode servir como um último recurso.

Investiga programas SBA. O SBA oferece uma variedade de programas de empréstimos para pequenas empresas, incluindo empréstimos imobiliários, os destinados à assistência a desastres e pequenas empresas em geral. Se você quiser mais informações, consulte website SBA.

método 7

Obter um empréstimo de estudante

Completar o FAFSA. O aplicativo gratuito Federal Student Aid (FAFSA para o short) é um formulário detalhando suas informações financeiras, a fim de obter auxílio estudantil. auxílio estudantil oferecido pelo governo vem como empréstimos. A maioria destes empréstimos estão disponíveis sem a necessidade de uma verificação de crédito. Na verdade, muitos estudantes não têm um histórico de crédito em tudo e ainda são elegíveis para um empréstimo.

Considerar a aplicação de um empréstimo Stafford. Stafford empréstimos são os mais populares tipos de empréstimos federais disponíveis. A taxa de juros varia a cada ano e vem em duas formas: subsidiado Stafford Empréstimos e Stafford empréstimos subsidiados. No caso de um empréstimo bonificado, o interesse é adiada enquanto você está na escola. Enquanto isso, no caso de empréstimos subsidiados, vencem os juros enquanto estiver na escola. As quantidades de Stafford empréstimos disponíveis para os mutuários variar a cada ano, dependendo do grau de educação. Os estudantes universitários podem emprestar entre 5500 e 12 500 dólares por ano. Enquanto isso, os alunos de pós-graduação pode aplicar para empréstimos de US $ 20.500 por ano.

Considerar a aplicação de um empréstimo Perkins. Os níveis de juros Perkins empréstimos são fixados em 5%, ao contrário dos empréstimos Stafford, que têm taxas de juros variáveis. Os estudantes universitários são elegíveis para receber US $ 5.500 por ano, enquanto os estudantes de pós-graduação pode receber até US $ 8.000 por ano. A elegibilidade é limitada àqueles que demonstram "necessidade financeira excepcional" de acordo com as estipulações do FAFSA.

Aplicar para um empréstimo PLUS. PLUS empréstimos estão disponíveis para estudantes de graduação e pais de estudantes universitários. O montante disponível é o custo de atendimento menos qualquer outra ajuda financeira do estudante recebe. A taxa de juros é fixada em 6,84%, ea abertura de taxa de empréstimo é 4.272% a partir de 1 de Outubro de 2015. Ao contrário de outros empréstimos estudantis federais, PLUS empréstimos vêm com uma verificação de crédito, mas as condições são bastante branda.

Considerar a obtenção de um empréstimo privado estudante. Se você está aplicando para um empréstimo privado estudante, um credor irá avaliar a sua credibilidade como qualquer outro credor privado. Há muitos tipos diferentes de entidades que oferecem empréstimos estudantis privadas, mas você deve começar com as convencionais. Investigar Internet para comparar os credores em sua área.

Normalmente, os empréstimos privados estudante deve ser algo que você sente no final, mas especialmente no caso de estudantes de pós-graduação, as taxas de juros oferecidas pelos credores privados podem ser mais baixos do que aqueles oferecidos pelo governo.

Neutraliza má classificação de crédito com a ajuda de um fiador. Você pode ser mais fácil de obter um empréstimo privado estudante se você pode pedir a um adulto (um dos pais, tutor, amigo de confiança da família) que tem um bom histórico de crédito e de aceitar co-assinar o empréstimo. Um fiador é responsável pelo pagamento de seu empréstimo, se você não conseguir chegar a tempo ou regularmente.

método 8

Reúna-se com um emprestador

Apresentar seu caso. Se você pretende obter um empréstimo, você deve aplicar-se em algum ponto, o que significa que você tem que cumprir com um credor. Você deve enviar cópias de documentos financeiros para apoiar as informações apresentadas no pedido. Panifica trazer informações de emprego e história habitação para os últimos dois anos formulários W-2 para os últimos dois anos declarações fiscais, informações completas sobre os extratos bancários para vários meses, e qualquer empréstimo significativa solicitada pelo próprio e dívida de cartão de crédito.

Preparar um pedido de empréstimo ou uma carta para aplicar. Um pedido de empréstimo inclui suas informações básicas (por exemplo, número de segurança social, renda, despesas e poupança, etc.). Verifique se o seu aplicativo é ordenada e completa. Um credor não deverá ter problemas para ler suas informações. Em alguns casos, pode ser necessário para escrever uma carta de candidatura, como você pretende usá-lo e seu plano de pagamento.

Prepare-se para aplicar para o empréstimo mais de uma vez. Sem um relatório de crédito sólido, você pode precisar se esforçar mais e ter uma maior determinação para obter um empréstimo. Nunca é fácil enfrentar a rejeição, mas não deixe que isso impediu-lhe continuar a tentar se você precisa para obter o dinheiro que você almeja.

Faça um plano. Criar uma lista de pelo menos uma dúzia de credores na sua área e começar a pedir emprestado. Se você rejeitar o primeiro, ir para o próximo em sua lista. O simples fato de saber que há mais possibilidades que você pode ajudar a manter os bons espíritos e suas opções.

Solicita opiniões. Se eles rejeitarem seu pedido de empréstimo, certifique-se de descobrir o porquê. Use o que você aprendeu a reforçar a sua posição para a sua próxima aplicação.

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Não há rápido para restaurar o seu crédito ou pagar suas soluções de dívida. Em alguns casos, o processo pode levar anos, mas o alívio que vem quando você saldas sua dívida vai valer a pena o investimento de seu tempo e mudar em seu estilo de vida e hábitos financeiros.

Como obter um empréstimo, mesmo com mau crédito

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