Como gerir o dinheiro

4: Métodos

Gerenciamento de finanças pessoais é um assunto que não é ensinado em muitas escolas, mas é algo que praticamente todo mundo tem de enfrentar mais cedo ou mais tarde. Aqui estão algumas estatísticas: 58% dos americanos não têm um plano de aposentadoria para ficar financeiramente para quando eles envelhecem. Embora geralmente as pessoas pensam que eles vão precisar de cerca de US $ 300.000 para apoiar-se na aposentadoria, o americano médio tem apenas US $ 25.000 guardado para quando você precisa remover. Em lares americanos, o débito médio do cartão de crédito é de cerca incapacitante $ 15.204 dólares. Se esses números são alarmantes você, e quer inverter a tendência, leia estas dicas e grãos específicos concebidos para dar um futuro melhor.

método 1Faça um orçamento

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Durante um mês, mantém o controle de todas as suas despesas. Você não precisa limitar-se a apenas se mismo- você ter uma idéia de quanto você gasta dinheiro durante um determinado mês. Mantenha todos os seus recibos, notas de quanto dinheiro você precisa versus o quanto você gasta com cartões de crédito, e calcula quanto dinheiro você deixou para ir antes do fim do mês.

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Após o primeiro mês, não contam o quanto você gasta. Não escreva o que "queria" passar observa que "realmente" gasto. Ordem suas compras por categoria de forma que faça sentido para você. Uma simples lista de suas despesas mensais poderia ser algo como isto:

• renda mensal: $ 3.000
• despesas:

• Aluguer / Hipoteca: $ 800
• contas das famílias (alimentação / cabo eletricidade / tv): $ 125
• Mercearia: $ 300
• Jantar fora: $ 125
• Combustível: $ 100
• emergências médicas: $ 200
• Diversos: $ 400
• Poupança: $ 900

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Agora, anote o seu orçamento real. Com base nas despesas reais mensais, e seu conhecimento do seu histórico de gastos, pressupunha o quanto de sua renda deve atribuir a cada categoria para cada mês. Se desejar, use uma plataforma online para fazer o orçamento como Mint.com para ajudá-lo controlá-lo.

• Em seu orçamento, fazer colunas separadas para o orçamento "planejado" e orçamento "real". Seu orçamento previsto é que você quer gastar em cada categoria- esta continua a ser o mesmo para cada mês e deve ser calculada no início do mês. Seu orçamento real é o que você acabou de gastar varia de mês para mês e é calculado no final do mês.
• Muitas pessoas deixam espaço significativo no seu orçamento para a poupança. Você não tem de estruturar o seu orçamento para incluir poupança compulsória, mas geralmente é uma boa idéia. profissionais planejadores financeiros aconselham seus clientes a reservar pelo menos 10% a 15% de sua renda para a poupança.

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Seja honesto com você mesmo sobre o orçamento. É o seu dinheiro, realmente não faz sentido mentir para si mesmo sobre o quanto você gasta na preparação de seu orçamento. A única pessoa que você vai doer é você mesmo. Por outro lado, se você não tem idéia de como você gasta seu dinheiro, ele vai demorar alguns meses para consolidar o seu orçamento. Enquanto isso, não escreva qualquer valor fixo até chegar a ser realista com você mesmo.

• Por exemplo, se você marcar a intenção de economizar US $ 500 cada mês, mas você vai olhar dificuldade em cumprir essa meta, não anotá-la. Escrever uma figura realista. Em seguida, voltar ao seu orçamento e ver se você pode ajustar um pouco de dinheiro de outra categoria e redirecioná-lo para a sua poupança.

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Controlar o seu orçamento ao longo de meses. A coisa má sobre um orçamento é que suas despesas podem mudar de mês para mês. A boa coisa sobre ter um orçamento é que você pode acompanhar essas mudanças, o que dará uma imagem precisa de onde seu dinheiro está desaparecido durante a ideia ano.

• Defina um orçamento permite que você veja o quanto você gasta dinheiro, se você não percataste ainda. Muitas pessoas, depois de definir o seu orçamento, perceber que preferem gastar dinheiro em coisas inúteis. Este conhecimento permite-lhes ajustar os seus hábitos de consumo e colocar o seu dinheiro em coisas mais significativos.
• Plano para o inesperado. Definindo um orçamento também irá ensinar você nunca sabe quando você vai ter que gastar em algo inesperado, mas o inesperado pode ser planejado. Obviamente que não "plano" seu carro quebra, ou que o seu filho precisa de cuidados, mas valeu a pena esperar uma contingência muito bem acontecer, e estar preparado financeiramente quando presente.

método 2Gaste seu dinheiro com sucesso

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Quando você pode pedir emprestado ou alugar, não comprar. Quantas vezes você comprou um DVD só acontece anos acumulando poeira? Livros, revistas, DVD, ferramentas, fontes do partido e equipamentos desportivos podem ser coisas que você começa por muito pouco dinheiro. Muitas vezes, alugar economiza custos e armazenamento de manutenção, e muitas vezes faz melhores objetos de deleite.

• Não alugar cegamente. Se você estiver usando um objeto por um longo tempo, talvez mais lhe convier comprá-lo. Desenhar uma análise simples de custo para pesar se você deve alugar ou comprar.

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Se você tiver o dinheiro, paga o seu capital de hipoteca. Para muitas pessoas, comprar uma casa é a despesa mais significativa que em uma vida. Por esta razão, é útil saber como pagar a hipoteca sabiamente. Seu objetivo ao cancelar sua hipoteca deve ser minimizar o pagamento de juros e taxas enquanto você equilibrar o resto do seu orçamento.

• pagamentos antecipados para o início. Normalmente, os primeiros cinco a sete anos de uma hipoteca são aqueles com maiores taxas de juros. Se você puder, pegue o seu imposto retornar e funis uma parte da amortização de sua hipoteca. Cancelar os pagamentos precoce irá ajudar a equilibrar o capital rapidamente aos pagamentos de juros mais baixas.
• Pergunte se você pode fazer pagamentos bi-mensal em vez de mensal. Em vez de pagar o salário de 12 meses por ano de sua hipoteca, pergunte se você pode fazer 26 pagamentos. Isso ajudará você a economizar milhares de dólares que facilitam taxas de poupança que lhes estão associados. Alguns credores aplicar taxas caras (US $ 300 a US $ 400) para aplicar o privilégio de pagar uma vez por mês.
• Fale com o seu credor sobre o refinanciamento. Se você pode renegociar seu empréstimo para baixar as taxas de juros de 6,7% para 5,7%, por exemplo, enquanto ainda está fazendo os mesmos pagamentos, fazê-lo. Você poderia salvar "anos" hipoteca.

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Você entende que possuir um cartão de crédito pode ser muito importante para estabelecer o crédito. Um crédito registar 750 ou superior pode abrir a oportunidade de obter melhores taxas de juros e de novos empréstimos, que não deve ser tomada de ânimo leve. Mesmo se você não usa com freqüência, é importante ter um. Se você não confia em si mesmo, apenas mantê-lo em uma gaveta.

• Empregar seu cartão de crédito como dinheiro, isso é o que é. Algumas pessoas usam seus cartões como se fosse um instrumento de gastos ilimitados, criando saldos Eles sabem que não podem pagar e deixando os pagamentos mensais mínimos. Se você estiver indo para fazer isso, estar preparado para gastar grandes quantias de dinheiro em juros e taxas.
• Definir uma meta para fazer pouco uso de crédito. Fazem pouco uso do crédito significa que as suas taxas de cartão de débito é relativamente baixo em comparação com o limite total. Em simples espanhol, isto significa que se você tiver um saldo médio mensal de US $ 200 em seu cartão, mas o limite é de 2.000, a relação entre o que você deve e seu limite é muito baixo, cerca de 1:10. Se você tiver um saldo médio mensal de R $ 200 no cartão de crédito, mas o limite é de 400, a sua utilização de crédito dispara e atravessar o telhado, cerca de 1: 2.

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Gastar o que você tem, não o que você espera ter. Que você pode ver-se como alguém que ganha dinheiro facilmente, mas seu dinheiro não endossa esse ponto de vista, você está batendo um tiro no pé se você agir dessa forma. o primeiro e mais importante regra sobre gastar dinheiro é a seguinte: A menos que seja uma emergência, gastar apenas o dinheiro que você tem, não o que você espera ganhar. Isto irá mantê-lo fora da dívida e permitir que você planejar bem o seu futuro.

método 3Fazer investimentos inteligentes

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Familiarize-se com diferentes opções de investimento. À medida que envelhecemos, percebemos que o mundo das finanças é muito mais complicado do que imaginávamos pequena. Existem possibilidades reais de comércio com produtos "imaginários" - você pode apostar em coisas que ainda não happened- existem formas sofisticadas de ganhar dinheiro no mercado de ações. Quanto mais você sabe sobre instrumentos financeiros e possibilidades, melhor preparado você estará na hora de investir o seu dinheiro, mesmo que só é sabedoria para saber quando recuar.

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Tira proveito de qualquer plano de aposentadoria para oferecer aos seus empregadores. Muitas vezes, os empregados são elegíveis para "Plano 401 (k)". Neste plano, uma parte do seu salário é transferido automaticamente para um plano de poupança. Esta é uma boa maneira de economizar, porque os pagamentos do seu salário antes de ser reducido- a maioria das pessoas nem percebe plano de pagamentos.

• Fale com o representante de recursos humanos de sua empresa sobre as contribuições avaliadas. Algumas grandes empresas com grandes benefícios prorrateas a quantidade de dinheiro que você colocar em seu 401, literalmente dobrando seu investimento. Se você optar por colocar US $ 1.000 para cada pagamento, sua empresa poderia colocar um adicional de US $ 1.000, tornando o seu investimento vai aumentar em US $ 2.000 de salário mensal.

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Se você estiver indo para colocar dinheiro no mercado de ações, não jogar com ele. Muitas pessoas tentam negociar um dia no mercado de ações, apostando em valores individuais subir ou cair um pouco cada dia. Embora isso possa ser uma forma eficaz para ganhar dinheiro para um indivíduo experiente é extremamente arriscado, e é mais como um jogo do que investir. Se você quiser fazer investimentos seguros no mercado de ações, investindo a longo prazo. Isso significa deixar seu dinheiro investido por 10, 20, 30 anos ou mais.

• Olhe para os fundamentos da empresa (quanto dinheiro você tem, o seu histórico de produto, como ele valoriza seus funcionários, eo que tem alianças estratégicas) ao escolher quais os valores que você investir. Essencialmente, você está apostando que o valor atual é subestimado e vai subir no futuro.
• Para as apostas mais seguras, olhar para os fundos de investimento para comprar títulos. Os fundos mútuos são pacotes de títulos em conjunto para minimizar os riscos. Pense desta forma: se você tem investido todo o seu dinheiro em ações de uma única empresa e suas quedas de preços, você está em apuros, se você distribuiu seu dinheiro igualmente em 100 valores diferentes, muitos dos quais podem falhar sem afetar muito o seu investimento médio. Basicamente, esta é a forma como os fundos mútuos mitigar o risco.

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Tenha uma boa cobertura de seguro. Diz-se que as pessoas esperam a lista inesperado, e tem um plano preparado para o caso. Você nunca sabe quando você vai precisar de uma grande soma de dinheiro para uma emergência. Ter boa cobertura de seguro pode realmente tirar você de problemas durante uma crise. Converse com sua família sobre os diferentes tipos de seguros que estão à sua disposição para ajudá-lo em caso de emergência:

• O seguro de vida (se um dos cônjuges morreu inesperadamente)
• seguro de saúde (se você teve que pagar contas inesperadas para o hospital e / ou médico)
• seguro de casa (se algo inesperado ferir ou destruir a sua casa)
• desastres seguros (tornados, terremotos, inundações, incêndios, etc.)

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Pense sobre a obtenção de um plano de pensão quando se aposentar. Além disso, ou talvez em vez deste, o seu tradicional 401 (k), que é um plano de aposentadoria para os funcionários. Um plano de aposentadoria é uma forma de poupança que lhe permite investir algum dinheiro, e remover, sem impostos, depois de virar 60. (Bem, tecnicamente, aos 59 ½.)

• planos de aposentadoria investidos no mercado de ações: mercado de ações, títulos do Tesouro e fundos de investimento, o que lhes dá a oportunidade de crescer significativamente ao longo de muitos anos. Se você investir no início de um plano de aposentadoria, os juros que você ganha (juros sobre juros) irá criar aumentos significativos no seu investimento.

método 4Crescer suas economias

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O seu rendimento começa a reter tanto quanto possível. Faça salvando uma prioridade em sua vida. Mesmo se seu orçamento está apertado, retocar suas finanças de modo a poupar mais de 10% de seus ganhos totais.

• Pense desta forma: se você conseguir economizar US $ 10.000 por ano (que é menos de US $ 1.000 por mês) em 15 anos você terá US $ 150.000. Este é o dinheiro suficiente para enviar uma criança para a faculdade, iniciar um bom pecúlio, ou dar um contributo significativo para uma bela casa.
• Comece a poupar a partir de uma idade jovem. Mesmo se você ainda está na escola, a poupança é importante. As pessoas frugais considerar a economia como uma obrigação ética e não como uma necessidade. Se você começar cedo para economizar e investir essas economias de forma inteligente, uma pequena quantidade inicial que você pode ir fazendo uma grande bola de neve em uma grande soma. Literalmente, ele está pensando no futuro.

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um fundo de emergência começa. Saving não está desperdiçando renda dispensável. Ter renda dispensável significa que não há dívidas. Não há dívidas significa estar preparado para emergências. Portanto, um fundo para um dia ruim pode realmente ficar fora do problema se você tem dinheiro guardado.

• Pense nisso desta maneira: seu carro quebra e de repente você tem que pagar US $ 2.000 bill. Você não planejado, então você tem que obter um empréstimo. Um aperto de crédito que você nozes, desde que o interesse pode ser bastante elevado. Muito em breve, você está pagando 6 ou 7 por cento de juros sobre o empréstimo, o que irá reduzir suas chances de poupança ao longo dos próximos seis meses.

• Se você tivesse um fundo de emergência, tão logo você poderia ter evitado ficar em dívida com seus interesses associados. É preparado realmente vale a pena.

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Uma vez que você começou a poupar para a aposentadoria e colocar dinheiro no seu fundo de emergência, colocar dinheiro reservado 3-6 de despesas. Mais uma vez, salvar é estar preparado para o que pode vir. Se de repente você demitido de seu emprego, ou sua empresa a reduzir suas taxas, você não iria querer endeudarte para financiar o seu dia. Tendo reservado o dinheiro para três, seis ou nove meses de custo de vida vai ajudá-lo a se manter à tona, mesmo se ocorrer um desastre.

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Começa a saldar a sua dívida uma vez que você estabilices você. Quer se trate de cartões de crédito ou hipoteca, uma dívida cortar seriamente a sua capacidade de poupar. Comece com a dívida que tem maior taxa de juros. (Se se trata de sua hipoteca, tentar escrever fora grandes pedaços de isso, mas concentrar-se nos primeiros pagamentos não-hipotecários). Em seguida, vai para o seu segundo dívida com a maior taxa de juros, e começa a liquidar. Vá eliminando seus débitos, a fim de resolver todos os seus carga de dívida decrescente.

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Está começando a poupar para a aposentadoria. Se você está em uma idade entre 45 e 50 anos, e ainda não começou a poupar para quando se aposentar, é realmente importante para começar a fazê-lo agora. Faça a sua contribuição máxima para o seu plano de aposentadoria e seus 401 (k) ($ 16,500) por ano, se tiver mais de 50, você pode até mesmo fazer chamadas contribuições para apanhar, se você deseja preencher sua poupança de aposentadoria.

• Torná-lo uma prioridade alta para poupar para a aposentadoria. Prioridade ainda maior do que a poupança para a faculdade para seus filhos. Você sempre pode pedir emprestado dinheiro para ajudar a pagar a faculdade, mas você não pode pedir a sua aposentadoria.
• Se você é totalmente cego sobre quanto dinheiro você deve estar salvando, use uma poupança reforma calculadora on-line, Kiplinger tem uma boa, para ajudar aqui.
• Consulte um planejador financeiro ou conselheiro. Se você quer maximizar sua poupança para a aposentadoria, mas não têm as chaves para começar, fale com um planejador profissional licenciado. Essas pessoas são treinados para investir suas economias com sabedoria, e, geralmente, tem um registro de ROI (retorno sobre o investimento ou ROI por sua sigla em Inglês). Por um lado, você tem que pagar por seus serviços, por outro lado, você está pagando para você ganhar dinheiro. Não é um mau negócio.

dicas

• Um cartão de débito é um substituto pobre para um crédito. Dá outros atalhos para sua conta bancária sem o emissor do cartão de crédito como um intermediário. Em outros, alguns comerciantes realizar cartões de dinheiro que pode não lhe permitem aceder ao seu dinheiro, você pode até mesmo acabar por não ser capaz de comprar qualquer coisa (Por exemplo, alguns postos de gasolina reter US $ 100 em sua conta do acesso instantâneo ao seu cartão, independentemente da quantidade de combustível que você compra. Nenhum problema com um cartão de crédito, mas poderia ser um problema para sua conta corrente)
• Elevar as suas qualificações. Tire um tempo para aumentar o seu conhecimento e habilidades para manter à frente da concorrência. Isso vai aumentar suas chances de ganhar mais dinheiro no futuro.
• Quando há um aumento na foreclosures ainda não é o melhor momento para comprar um imóvel, porque a lei da oferta e da procura irá forçar os preços para baixo mais do que faria os bancos.

• Então, quando as execuções terminado completamente pelos bancos, a lei da oferta e da procura irá forçar os preços para cima novamente.
• Enquanto não há muitas execuções, manter sua propriedade, porque os preços vão subir.

avisos

• Quando você recebe uma chamada do banco para lhe dizer que você é um cliente preferencial e você está convidado para obter um novo cartão de crédito, aceitá-lo se você quiser aumentar suas dívidas. Não importa o quão emocionante são as suas ofertas, não firmes. Não há nada que incomoda mais do que ter bancos atrás de você para que você pagar-lhes dívidas de cartão de crédito.