Como avaliar uma oferta de um cartão de crédito

Será que a oferta que você tem em suas mãos é bom demais para ser verdade? cartões de crédito empresas estão no negócio para ganhar dinheiro, então você precisa conhecer as vantagens desta oferta para eles

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Passos
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Avisos

, antes de pensar seu vantagens. Depois de entender suas condições, você pode tomar uma decisão informada para aproveitar ao máximo esta oferta, depois de deduzidas as taxas escondidas, claro.

passos

Descubra quem você enviou a oferta. Poderia ser um agente independente que tenta carregá-lo para simplesmente enviar o pedido de cartão de crédito, mesmo que se refere aos nomes mais importantes nesta categoria. Olhe para o envelope de retorno (ou envelope pré-pago) no cabeçalho da oferta e os termos e condições. Se você ver um nome como "Centro de Processamento" ou "Cartão de Gestão de Crédito" quebra o aplicativo e seguir com sua vida.

Comparar a taxa anual (APR) para as compras. Esta taxa é uma percentagem do seu saldo devedor, que paga sob a forma de juros anual. Ele é mostrado em letras grandes, mas nada garante que você aplicar esta taxa. Ao apresentar o pedido e seu histórico de crédito é analisado, a taxa poderia mudar. Se esta é uma taxa inicial, você também deve especificar quanto tempo vai durar. Além disso, note que os cartões de juros baixos normalmente oferecem poucas recompensas e se você pagar todo o seu crédito a cada mês, você não será cobrado qualquer interesse. Assim, um cartão com baixas taxas de juros pode não ser necessariamente a melhor escolha, dependendo de como você pretende usar o cartão de crédito.

Considere outra abril Avanços de transferências de dinheiro e de crédito têm uma TAEG diferentes (muitas vezes superior) e geralmente envolvem uma taxa por transação ou transferência de crédito (aproximadamente 3%). Pesquisar uma TAEG de 0% e solicita a supressão Fee 43% dos emissores de cartão de crédito vai fazer se você é um cliente novo.

Se você receber um adiantamento em dinheiro ou transferência de crédito com baixa TAEG ou 0%, o mesmo ainda se aplica o mesmo interesse todas as suas outras despesas (passado ou futuro). O truque é que quando você faz um pagamento ao seu cartão de crédito, o pagamento vai cobrir o de crédito com juros mais baixos, de modo que o empréstimo com o maior interesse permanece em seu cartão de crédito até que você pagar o adiantamento em dinheiro ou transferir crédito-entretanto, abril normal (alta) se aplica.

Exemplo: você tem um saldo devedor de US $ 1.200 com uma TAEG de 15%. Você obter um adiantamento em dinheiro por US $ 1200 com uma TAEG de 0% para 12 meses. Plano para pagar US $ 100 por mês para cobrir o primeiro empréstimo de US $ 1.200. Como você paga o custo dos juros vai diminuir porque o saldo devedor também diminuir, de modo acabar pagando cerca de US $ 108 de juros. Você desatento a adiantamento em dinheiro, porque você não tem que pagar por um ano inteiro, certo? Falso. Pagamentos que você faz ir para cobrir o adiantamento em dinheiro enquanto você será cobrado à alíquota de 15% sobre o crédito anterior, que é de R $ 180, 72 dólares mais do que você esperava! Além disso, se você não paga tudo o adiantamento em dinheiro antes de um ano se passou, você pode cair os interesses de todo o ano (mais US $ 180 ou mais).

Para evitar surpresas, liquida o saldo pendente antes para obter o adiantamento em dinheiro ou transferência de crédito, e não use o seu cartão nenhum outro passar até que você pagou o empréstimo com baixa TAEG ou 0%. Organize-se para pagar em sua totalidade antes do termo da TAEG promocional, desta forma você tem um empréstimo com uma taxa de 0% e você ganhou a companhia em seu próprio jogo!

Pesquisar taxas de penalidade ou padrão. Você será cobrado um montante se você atrasar o pagamento nem se exceder o limite de crédito. Essas taxas podem tornar-se maior do que 30%. As condições para começar a aplicar esta taxa varia entre uma oferta e outra. Procurando um cartão com condições brandas, como permitir que um ou dois pagamentos atrasados antes de aplicar o maior abril Por exemplo: "se os pagamentos mais de 10 dias de atraso duas vezes realizado durante um período de 6 meses, as taxas de penalização será aplicada".

Calcula taxas variáveis. Se seu APR varia, a proposta deve especificar como. Normalmente, isso varia de acordo com a taxa básica de juros. A oferta vai dizer algo como: "a TAEG para transações de compra está sujeita a alterações. A taxa é determinada mensalmente pela adição de 5,9% para a taxa básica de ** "ea nota poderia dizer." ** A taxa básica de juros utilizada para determinar o APR é a taxa publicada wall Street Journal no dia 10 do mês anterior. "

Olhe para o período de carência. Este é o tempo que você tem que pagar toda a sua factura antes de ser cobrado juros sobre o crédito. A maioria das placas têm um período de carência de 20 a 30 dias. Se o cartão tem um período de carência, juros como você usá-lo se aplicam. E lembre-se de que, se você não pagar o seu crédito inteira a cada mês, sem período de carência.

Você sabia que se você não pagar o valor total dentro do período de carência, você será cobrado juros sobre o montante total, mesmo se você paga mais do mesmo durante o período de carência? Suponha que você comprar uma cama para US $ 1.000 em 01 de agosto e que é a única cobrança em seu cartão de crédito. Antes do final do período de carência, você pagar US $ 999, o que significa que você ainda deve pagar R $ 1 como o período de carência expirar. No entanto, você será cobrado juros sobre os US $ 1000 a partir do dia em que você fez a compra (ou após o primeiro dia do período de faturamento, onde fez a compra), sem levar em conta o fato de que você já pagou a maior parte do montante e sem levar em conta nem a data desse pagamento. Esta é uma prática comum e é chamado interesse residual ou juros retroactivos e é uma fonte frequente de críticas por cartões de crédito empresas.

Descubra o método utilizado para calcular o saldo devedor em compras.

"Saldo diário médio": o equilíbrio é calculada diariamente e são cobrados juros a partir da média dos saldos.

Com este método você pode realmente pagamentos de juros mais baixas para dividir seus pagamentos em partes. Suponha que você tem que pagar R $ 1000 de crédito e pagar no último dia do período de faturamento. O seu saldo médio diário é de US $ 1.000 e assumir que você é cobrado uma taxa de juros de 13% (US $ 130/12 = US $ 10,80) por ter o saldo devedor em 30 dias. Mas e se você pagar US $ 500 a metade do período e outros US $ 500 no último dia? O seu saldo médio diário agora ser de US $ 750 (US $ 1.000 para os primeiros 15 dias e US $ 500 por mais 15 dias), 13% desse montante é 97.50 dólares, então você pagar 8,13 dólares se você tem esse saldo devedor por apenas 30 dias, o que é 25% menos do que tinha pago ela teria feito um pagamento para fazer face às despesas!

No Reino Unido, em geral, o método de "competência diária" é usado. É semelhante ao saldo médio do diário são insignificantes método de diferenças.

"Equilíbrio ajustado" pouco antes de sua factura é impresso e enviado, o remetente subtrai o equilíbrio dos pagamentos período anterior feitas durante o período de faturamento atual. Você tem o resto do período de faturamento para pagar parte do saldo da dívida e, assim, evitar o pagamento de juros sobre esse montante. Considera-se este método de cálculo como o mais vantajoso.

"Saldo anterior": você é cobrado a partir do saldo do mês anterior, não o atual. Isso não é necessariamente algo mau- simplesmente gera um atraso quando você cobrar por um equilíbrio em particular, mas poderia haver algumas surpresas se o seu saldo oscila muito. Por exemplo, se durante um período de faturamento que você gastou apenas US $ 25 com cartão de crédito, você pode obter uma conta de US $ 2.000, para o período anterior. Mas este método poderia ser bom- se um mês tem que fazer uma compra grande, você tem a vantagem de não ter de pagar até o próximo mês, quando sua conta bancária é restaurado graças ao seu salário.

"Saldo médio diário com dois períodos" ou "cobrança por dois períodos": Alguns emissores de calcular os encargos que vão fazer a partir de uma média dos saldos do mês corrente e do anterior, em praticamente fazendo você pagar juros sobre uma dívida e liquidaste! Por exemplo, se o mês anterior liquidaste US $ 1.000 por saldo devedor e este mês deve apenas US $ 10, você será cobrado juros por US $ 505 (a média de 1000 e 10) - se seu APR é de 15%, que lhe dá 75, US $ 75. Evitar a todo o custo (sem intenção de fazer um trocadilho) se o seu saldo devedor tende a flutuar.

Rever as taxas anuais. A maioria dos cartões de companhias aéreas e cartões de desconto têm uma taxa anual, para se certificar de que os benefícios de usar esse cartão superam os custos da adesão. Você também pode pedir que a cada ano as taxas anuais são abolidas.

Veja se há uma taxa mínima. Se você tiver um saldo devedor de baixo, os pagamentos de juros poderia ser excepcionalmente baixo. Se os pagamentos de juros são menos do que a taxa mínima (por exemplo, $ 0,75), você vai pagar o mínimo. Se você tende a ter um saldo devedor em que os encargos são mais do que o mínimo, esta condição não é muito importante.

Por favor, note taxas. Você vai estar mais perto do limite, se você é cobrado algumas dessas taxas e, geralmente, que vai fazer você aplicar taxas de penalização, e eliminar o seu período de carência.

Taxa para avanços de dinheiro

taxa de transferência de crédito

pagamento da taxa em atraso

Taxa por exceder o limite de crédito

Leia as letras miúdas. Procure os seguintes armadilhas:

Arbitrariamente aumentar as taxas. Alguns emissores o direito de aumentar o seu abril, mesmo se você nunca foi atrasado em pagamentos são reservados. A frase "a qualquer momento, por qualquer motivo" é um sinal de alerta.

cláusula padrão universal. Esta prática envolve o upload do seu abril se você está atrasado no pagamento qualquer empréstimo. Pesquisa frases como "abandono de outros credores" ou "Atraso de pagamento em uma conta com qualquer outro credor."

Contestando as resoluções, as arbitragens vinculativos. Em caso de litígio, um terceiro independente resolver o caso- e não um juiz ou tribunal. A decisão é final e nenhum recurso ou de recurso. arbitragem obrigatória implica que abandonar o direito de exigir e sempre é necessário um árbitro. No entanto, tais cláusulas são geralmente considerados como não vir ao tribunal.

taxas adicionais, como sendo cobrada uma taxa se você não atualizar sua conta a cada ano.

dicas

Para qualquer dúvida, ligue para o serviço ao cliente ter respostas específicas. Nota nome e número de identificação do representante, se você der informações erradas e acabam pagando algo para o qual você disse que não pagaria. Você pode usar uma gravação da conversa para se libertar das referidas taxas.
Nos Estados Unidos, é necessário que todas as ofertas de cartão de crédito têm um formulário padrão, conhecido como "Schumer folha de pagamento" obrigado congressista que estava no comando da legislação pergunta. Esta forma define claramente os termos da oferta na ordem mostrada neste artigo. É quase sempre na parte de trás da folha enviado a empresa.
Alguns cartões de crédito comercial (como a emissão de shoppings) só servem para emissores lojas.
Se você confia no seu banqueiro, você pode mostrar a oferta e pedir-lhes para avaliar corretamente para você. No entanto, tenha em mente que ele pode ter preferência por seus próprios produtos financeiros.
Independentemente do tipo de cartão de crédito que você tem, tentar pagar todas (ou tanto quanto possível) o saldo a cada mês. Muitos cartões não tente convencer liquidar o saldo através da oferta de dinheiro ou outras recompensas, mas encargos financeiros e juros sempre vai superar qualquer recompensa oferecida a você.

avisos

Seja preciso ao preencher o pedido de crédito. Se você violar os pagamentos, qualquer informação imprecisa na sua candidatura poderá ser usado contra você como prova da intenção de enganar.
A pré-aprovação não significa nada, a não ser que o remetente quer que você preencher o requerimento antes de propor uma oferta de crédito concisa. Antes disso, nada é "gravada na pedra".